Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Покупаем и продаем банковские кредиты

14 Июнь 2010 0 1298 (с) журнал "Наши деньги ЦА"

В современном мире купить можно все, даже чей-то долг. Речь идет о банковском займе, чаще всего об ипотеке или автокредите, выданном банком физическому лицу. И надо сказать, что этот «товар» пользуется сегодня спросом - как один из вариантов работы с проблемными займами.

Количество плохих кредитов в кредитных учреждениях не снижается, и многие заемщики обращаются в банк с подобной просьбой.

Пользуясь случаем

В чем заключается суть продажи долга? Физическое лицо - заемщик передает свои обязательства по возврату банковского кредита и права на актив (недвижимость, автомобиль) третьему лицу: родственнику, другу, стороннему покупателю.

Представим такую ситуацию. Человеку необходимо жилье, но сейчас он не может его купить: во-первых, ставки выше докризисных, во-вторых, сократились сроки заимствования. То есть сегодняшние условия не привлекают заемщика. А у банка имеется уже выданный кредит, и главное для него теперь - получить свои деньги назад. Банку нужно вернуть деньги, заемщику - избавиться от долга, новому заемщику - получить жилье. Интересы сходятся. И в этой ситуации люди соглашаются принять на себя чужие обязательства, к примеру погасить кредит за квартиру. По факту они приобретают недвижимость по цене выше рыночной, оцененной на докризисном уровне. Но если на рынке можно купить только за наличные, то здесь есть возможность приобрести в рассрочку.

Существует несколько ситуаций, в которых клиенты банка прибегают к подобному варианту. К примеру, если клиент взял кредит в банке на приобретение жилья, но по ряду причин его финансовое состояние ухудшилось, и выплачивать долг ему больше не по силам. Или же если заемщик брал кредит для родственника или друга. Через какое-то время после этого ему потребовались деньги на собственные цели. Однако по кредитному бюро высвечивается, что он уже закредитован, и банки не выдают ему денег. Тогда заемщик обращается в банк с просьбой заменить должника. Продажа долга может понадобиться и в той ситуации, когда старый заемщик уезжает на постоянное место жительства в другую страну.
Потенциальному покупателю такая сделка может быть интересна в том случае, если он не может взять новый кредит в банке. К примеру, он имеет нелегальный источник заработка и его справка об официальных доходах не позволяет ему взять заем на желаемую сумму. Сами банкиры отмечают, что сегодня взять кредит намного сложнее, чем два года назад: ужесточились требования к заемщикам. Выходом здесь и будет покупка «секонд-хенда» - займа.

Плюс на минус

Как правило, с просьбой о замене обращаются текущие заемщики, которые приходят в банк с человеком, уже готовым купить их долг. Сами банки подобный вариант не предлагают. В случае продажи долга новому клиенту не нужно предоставлять залог - обеспечением служит актив прежнего заемщика, на покупку которого и был оформлен кредит.

Рассмотрим подробнее, какие преимущества и недостатки имеет этот вариант. Банку, по сути, все равно, кто будет платить - главное, чтобы заемщик был платежеспособным и соблюдал график погашения. И если старый заемщик не может платить и есть человек, готовый купить долг, проблем со сменой должника возникнуть не должно. Однако неудобства для банка создает необходимость проверять финансовую состоятельность нового заемщика, которая должна быть как минимум такой же, как у прежнего клиента. Поэтому согласие на смену должника банк дает не всегда.

Больше всех теряет в этой ситуации старый заемщик. Он избавляется от задолженности, однако вместе с кредитом теряет актив - квартиру либо машину, которая переходит к новому владельцу. Также ему не возвращается уже погашенная часть кредита. Но если ситуация вынудит клиента реализовывать залог, предпочтительнее выбрать продажу долга - иначе, даже продав актив, ему все же придется выплачивать остаток займа. В выигрыше оказывается новый заемщик - он отдает меньшую сумму за актив, поскольку часть средств за автомобиль или квартиру уже погашена.

Техники продаж

Для переоформления кредита старый и новый заемщики должны получить согласие банка, для чего они пишут заявление о замене должника. Новый заемщик удостоверяет банк, что готов принять на себя долг, и сдает все необходимые документы - копию удостоверения личности, РНН, домовую книгу, справки о доходах. Прежний заемщик сдает только заявление, поскольку все его документы уже хранятся в банке. На основе этого кредитный менеджер делает заявки на юридическую экспертизу и экспертизу рисков, после чего собранная дополнительная информация сдается в комитет кредиторов. И уже комитет принимает решение - переводить ли им долг на нового заемщика. При удовлетворении просьбы к действующим договорам банковского займа и к договорам залога подписываются дополнительные соглашения о смене заемщика. После их подписания в системе меняется заемщик-залогодатель.

ВАЖНО

• Для переоформления кредита необходимо согласие банка
• Банк не предоставляет новому заемщику дополнительные дисконты
• При продаже долга старый заемщик теряет и актив, и внесенные в счет погашения средства
• Новому заемщику не нужно предоставлять залог

Комментарии:

Всегда можно найти себе замену
Максат Кабашев, председатель правления Альянс Банка

Для банка нет принципиальной разницы, кто будет гасить - сам заемщик или третье лицо, главное, чтобы выплаты проходили по графику и в полном объеме и у банка был залог, обеспечивающий этот кредит. Если новый заемщик берет на себя обязательства другого человека по погашению и предоставляет соответствующее обеспечение, банку это выгодно. В случае замены должника новый заемщик возвращает только непогашенную часть кредита. Хочу отметить, что проплаченная сумма уже поступила в банк и прежнему должнику не возвращается. Что касается дисконта - это уже взаимоотношения между третьими лицами. Мы никаких дисконтов не даем.

Рефинансирование надежней
Денис Давыдов, начальник управления анализа и развития розничного кредитования, департамент розничного бизнеса Банка ЦентрКредит
Продажа долга, как правило, применяется редко - обычно мы просто рефинансируем этот кредит на нового заемщика. Я бы пошел через рефинансирование, то есть все права собственности и кредит забрал на себя. В ином случае при продаже кредита вместо документа купли-продажи права собственности и нового договора банковского займа клиент получает заверенную нотариусом уступку прав требований.
Если клиенты просят банк пойти им навстречу, мы предлагаем им самим реализовать недвижимость и закрыть долг. Если клиент не идет ни на какие компромиссные варианты, тогда уже проводится судебная реализация.

Снимут все претензии
Марс Алдашов, заместитель председателя Цеснабанка

Старому заемщику продажа долга выгодна тем, что с него снимаются все претензии и он избегает судебных разбирательств. Потому что даже после реализации залога он будет обязан гасить невыплаченную часть кредита из своей зарплаты. Для заемщика комфортнее несудебная реализация - когда залог реализуют банки, потому что в интересах банка продать актив по нормальной цене. Когда речь идет о судебном решении, то продажей занимается судебный исполнитель, который реализует актив в лучшем случае за 50-60% от реальной стоимости на сегодня. И заемщик проигрывает еще больше: он потерял залог, его реализовали по низкой цене, и на нем остался больший размер долга, к тому же по судебному решению он будет обязан отдавать часть зарплаты в счет погашения старого долга. В этой ситуации более комфортно просто уступить.
Условия по кредиту для первого заемщика и покупателя - дело индивидуальное. Конечно, банки хотели бы сохранить условия. И поэтому, если сейчас можно уступить кредит на тех же условиях и вместо проблемного актива получить стандартный, банки соглашаются. Снижения ставок, дисконтов для новых заемщиков практически не бывает.
Если смотреть по структуре проблемных займов, то продажа таких долгов составляет от общего количества примерно 10%. Однако, по моему мнению, покупать долг выгодно только в том случае, если ты не можешь взять кредит на себя.

Елена Дмитриева

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123