Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Особенности отечественного рефинансирования

23 Июнь 2009 0 783 (с) fingramota.kz

Несмотря на то, что я находилась в гуще финансовых новостей и знала, что рано или поздно тенге начнет обесцениваться, свой потребительский кредит я все же взяла в долларах. Во всем виноват соблазн экономии. Высчитывая с кредитным менеджером сумму моего будущего ежемесячного платежа, я выяснила, что при валютном займе благодаря более низкой процентной ставке сумма выплат будет гораздо меньше, чем по тенговому кредиту. В итоге я оформила кредит в иностранной валюте. Не скрою, что после девальвации мой кошелек опустел приблизительно на 17 тыс. тенге.

Подсчитав свои убытки, я решила рефинансировать заем. Благо банки продолжают перекредитовывать займы. Понятно, что менять процентную ставку в моем случае смысла нет, так как она основательно подросла за последние месяцы - в среднем на 2-5%.

Сложности рефинансирования

Итак, что нужно банку для того, чтобы перекредитовать ваш заем? Во-первых, оценить платежеспособность заемщика (справка о зарплате и пенсионных отчислениях за последние шесть месяцев). Во-вторых, определить, насколько добросовестно относится клиент к своим долговым обязательствам. Поэтому важную роль в решении вопроса перекредитования может сыграть то, как регулярно и в срок вы расплачиваетесь по своей задолженности.

Немаловажный фактор - оценка залога. Как правило, при выдаче потребительского кредита в качестве залогового имущества банк требует недвижимость.
То, что банк-кредитор уже проверял ранее ваше залоговое жилье и уже его оценил, ничего не значит. Банк будет повторно оценивать стоимость недвижимости.

Рассмотрение заявки от заемщика длится, как и при обычной процедуре кредитования, до двух недель.

Кредит дешевле?

Важный вопрос, который должен задать себе каждый заемщик, прежде чем переступить порог кредитной организации: насколько выгодно сейчас перекредитовывать свой долг?

Во-первых, конвертация долларового кредита в тенге банком будет проходить по нынешнему курсу - 150 тенге. Из-за этого сумма основного долга автоматически пропорционально возрастает на те 25%, на которые подорожала американская валюта.

Кроме того, необходимо будет оплатить комиссию за рассмотрение кредитной заявки. В некоторых банках за эту процедуру берут 20 тыс. тенге. Далее нужно будет провести оценку залога - от 5 тыс. тенге. Предоставить банку справку об обременении залоговой недвижимости, о принадлежности жилья хозяину в ЦОНе. Понятно, что справки выдаются не бесплатно, да и в очередях придется потерять время.

Даже если вы потратите деньги и время, не факт, что банк пойдет вам навстречу и удовлетворит ваше желание перекредитоваться. Нужно помнить, что рассмотрение заявки не гарантирует положительный ответ и деньги, которые были потрачены, банк уже не вернет. Также заемщику никто не возместит траты по проведению оценки залога: оценка проведена, оценщик проделал работу, которая должна быть оплачена независимо от того, рефинансирует банк кредит или нет.

В случае положительного решения по вашему запросу придется дополнительно оплатить комиссию за выдачу и сопровождение займа, 6%-7% от суммы займа. А за открытие и сопровождение ссудного счета - 1% от суммы кредита. Нужно еще оплатить страховку по залоговому имуществу, жизни клиента.

Поэтому, прежде чем принять решение о рефинансировании потребительского кредита, нужно внимательно рассчитать с кредитным менеджером, действительно ли перекредитование приведет к улучшению условий займа. Скажу одно: в моем случае сумма ежемесячного платежа не уменьшилась.

Рефинансирование сегодня может быть интересно тем, кто хочет защитить себя от дальнейшего девальвирования тенге. Однако сейчас никто не может спрогнозировать, как поведут себя доллар и тенге в течение полугода. Пока Нацбанк обещает еще как минимум год удерживать доллар в коридоре 150 тенге + 5 тенге.

Комментарий

Иллюзия экономии?

Директор департамента розничных продаж Народного банка Станислав Кособоков:

Каждый клиент должен просчитать, насколько ему с учетом девальвации выгодно рефинансировать заем. Он должен четко понимать: нужно ему рефинансироваться сегодня или нет?

Действительно, многие люди брали кредиты в долларах. Но ранее по условиям договора и процентные ставки были ниже, и курс доллара по отношению к тенге дешевле. Сейчас, чтобы рефинансировать кредит, заемщику необходимо снова обратиться в банк, предоставить документы, осуществить переоценку залога. Большую роль при этом играет финансовое состояние и платежеспособность клиента.

Прежде чем начать процедуру перекредитования, важно обратиться к менеджерам банка и посчитать, действительно ли все эти расходы позволят в будущем сэкономить? Необходимо понимать, что сама сумма основного долга при рефинансировании не вернется к той, первоначальной, потому что перекредитование будет осуществляться по новому, уже высокому курсу. Поэтому сумма ежемесячного платежа фактически останется прежней.

О рефинансировании как о решении проблемы можно было бы говорить, если бы процентная ставка сегодня была ниже той, по которой клиент оформлял договор. Только в этом случае клиент мог бы компенсировать свои расходы. В нашем банке процедура выдачи кредитов осталась прежней, что касается ставки, то с 2007 года мы два раза повышали проценты - на 1% и на 2%.

Алия Адамбаева

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123