Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Мелкие банки в большом ва-банке

22 Май 2009 0 1011 (с) gazetakapital.kz

Спасать банки и регулировать их деятельность в период кризиса для правительства и регуляторов становится все сложнее. Государство оказало огромную денежную поддержку системообразующим банкам Казахстана, средние банки получили дополнительную ликвидность благодаря участию в государственных программах по рефинансированию и поддержке малого и среднего бизнеса. Банки же, не входящие в первую десятку, то есть малые банки, всегда самостоятельно изыскивают средства для работы и дальнейшего развития своего бизнеса.

Даже сейчас, в условиях нестабильной ситуации, именно эти банки обладают избыточной ликвидностью и способны дать толчок кредитованию в республике. Мелкие финансовые институты, не имея доступа к зарубежным средствам, развивали достаточно отлаженную систему обслуживания клиентов, уделяя внимания качеству работы и процессов. Именно эти преимущества не позволили кризису «зацепить» мелкие и средние финансовые институты, и уже в ближайшие годы они могут стать основными игроками в банковском секторе. К тому же, у малых банков отсутствуют внешние заимствования, необходимость выплат по которым поставила крупнейшие банки республики на грань дефолта. Для всех очевидно, что основными катализаторами кризиса в банковской системе Казахстана стали именно крупнейшие банки, активно заимствовавшие внешние деньги, которые и стали проводником кризиса в реальный сектор экономики.

Предложенное Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН) Постановление 140 от 2 сентября 2008 года «О минимальных размерах уставного и собственного капиталов банков второго уровня» предусматривает установление минимального размера уставного и собственного капиталов банка с 1 июля 2009 года 5 млрд. тенге, а с 1 июля 2011 года 10 млрд. тенге. Безусловно, постановление АФН - гарантия развития здорового банковского сектора, но повышение их собственного капитала до такого высокого уровня невозможно за столь короткий срок. Данное постановление в первую очередь затрагивает интересы малых банков, которые после новых введений могут столкнуться с серьезными трудностями, либо вообще перестанут функционировать.

Оценивая дальнейшие перспективы банковского рынка республики и влияния постановления Агентства на него, аналитики сходятся во мнении, что это обоснованная и необходимая мера, но не в данных условиях «разбушевавшегося» кризиса. Ситуация в настоящее время складывается таким образом, что нужно не только спасать крупные банки, но и дать возможность развиваться и существовать мелким банкам. Ведь в период острой недостаточности ликвидности на рынке необходимо еще и время для того, чтобы все малые финансовые институты смогли увеличить собственный капитал. Рост капитализации банков необходим, но его темпы должны соответствовать сложившейся ситуации в экономике страны.

В условиях развития мирового финансового кризиса акционеры не в силах увеличить собственный капитал банков более чем в два раза за установленные упомянутым выше постановлением девять месяцев. По той же причине привлечение сторонних инвесторов также является существенной проблемой, требующей значительного времени для ее решения. К тому же, в условиях кризиса необходимо ослаблять требования по приобретению потенциальными инвесторами акций банков, а законодательство наоборот ужесточает и фактически перекрывает доступ на банковский рынок Казахстана всем (в частности нерезидентам), кроме малой части публичных финансовых организаций дальнего зарубежья, которые могут потенциально соответствовать требования ЗРК к приобретателям акций банков.

Мелкие банки в своей деятельности всегда руководствовались принципом неукоснительного соблюдения утвержденных регулирующим органом пруденциальных нормативов, основанных на Базельских соглашениях. Введение постановления в настоящее время приведет к исчезновению мелких банков, и тем самым нанесет серьезный ущерб всей банковской системе страны. В данной ситуации лидерские позиции перехватят не местные банки, а иностранные игроки, что, в свою очередь, как показывает мировой опыт, может усилить риски в сфере экономической безопасности Казахстана. Тем более что с момента принятия указанного постановления прошло уже семь месяцев, а мировой экономический кризис, оказавший значительное влияние на динамику развития Казахстана, привел к существенному изменению ситуации в финансовом секторе республики.

В отличие от крупных банков Казахстана, малые банки в своей политике следуют принципу равномерного и целенаправленного развития бизнеса, достигая ежегодного роста активов 15-20%, что также соответствует мировым стандартам. Поскольку мелкие банки в последние годы проводили консервативную политику в отношении розничного кредитования, классификация их активов в среднем значительно лучше, чем у более крупных банков, проводивших политику агрессивного роста и экстенсивного кредитования.

Целенаправленность и планомерность, составляющие основу деятельности малых банков, позволили им избежать проблем с ликвидностью и не просить помощи от правительства. В современных условиях малые и средние банки играют роль определенного устойчивого буфера национальной экономики, позволяя клиентам некоторых значительно более крупных банков эффективно решать возникающие проблемы.

Послезавтра: реальность-катастрофа

Не стоит забывать и о последствиях, к которым может привести данное постановление АФН.

Первая самая острая и серьезная проблема - безработица людей, которые работают в мелких банках. Правительство сейчас нацелено на то, чтобы создать новые рабочие места, позволив казахстанцам достойно зарабатывать и жить. Так зачем лишать работы тех, у кого она сейчас есть? А ведь принятие новых требований и установление более жестких сроков по увеличению собственного капитала БВУ затрагивают интересы только малых банков и людей, которые работают в них, что в итоге создаст очередной виток роста безработицы.

Вторая причина - недоверие. Всеобъемлющий выкуп государством акций четырех крупнейших банков и неясная картина по их дальнейшему развитию, несмотря на убеждения чиновников, все же пошатнули веру населения в банки Казахстана. А сейчас принудительная ликвидация неминуемо приведет к полному недоверию со стороны всех казахстанцев к банковской системе. Кроме того, государство и «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» вынуждены будут возместить населению вклады в этих банках.

Почему вопрос о необходимости существования и работы мелких банков не поднимался раньше? В докризисный период создавались все банки в предусмотренном законом порядке. Создание банков юридическими лицами, получившими лицензию уполномоченного органа на проведение банковских операций, означает, что на момент создания они отвечали всем предъявляемым регуляторам требованиям. Принятие данного постановления существенно изменяет правила игры, и фактически запрещает банковскую деятельность организациям, уже много лет легально существующим на рынке.

В то же время, после долгих лет работы на рынке республики у этих банков нет такой большой депозитной базы, так как население доверяет свои накопления в основном крупным банкам, а юридические лица уже выбрали себе обслуживающий банк. Поэтому постановление АФН в будущем должно позитивно сказаться на всем рынке, однако в период кризиса, когда деньги либо слишком дорогие, либо их вообще нет, многим мелким банкам придется нелегко. К тому же, помощь такому сегменту как МСБ правительство распределило между крупными и средними банками, хотя именно мелкие направлены на работу в этом секторе экономики.

В своем послании Нурсултан Назарбаев распорядился принять новые меры в поддержку малого и среднего бизнеса. Необходимо предлагать новые, подчиненные рынку, механизмы государственной политики в поддержку развития предпринимательства, расширения и укрепления малого и среднего бизнеса и внутреннего спроса. Банки, подпадающие под данное постановление, относятся как раз к категории МСБ.

Сейчас постановление Агентства находится на рассмотрении у депутатов, и его «судьба» пока неизвестна, однако уже сейчас стоит понимать, что такие меры приведут к монополизации рынка. Конкурировать уже не нужно, а значит, и не стоит предлагать низкие ставки по кредитам и высокие по депозитам. Роль конкурирующего фактора будет продолжать выполнять государство, которое спасло и спасает крупные банки, освобождая их от конкуренции и стремления снизить ставки. А зачем? Государство даст ресурсы по низким ставкам!

В результате введения постановления мелкие банки будут либо объединяться, либо «продаваться» более крупным игрокам. А это в любом случае породит монополию крупнейших банков, а значит, условия будут диктовать именно монополисты. Здесь стоило бы сказать свое веское слово и Антимонопольному комитету.

Ольга Фоминских

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123