Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Как работают банковские карты.

12 Сентябрь 2014 1 2155 (с) nezna.li
Как работают банковские карты.

Сегодня банковские карты стали неотъемлемой частью жизни цивилизованного общества, и нам уже бывает сложно представить оплату многих товаров и услуг без использования этого привычного инструмента платежа.

Чем это обусловлено и каков механизм их применения?

Сейчас существует целая инфраструктура и большой бизнес, чтобы мы могли оплачивать свои покупки с карты. Первая массовая платежная система была создана в 1949 году, когда Фрэнк Макнамара, директор одной из кредитных организаций, не смог расплатиться за ужин в ресторане. Конфуз произошел из-за того, что Фрэнк забыл свой бумажник в кармане другого пиджака. История умалчивает, как он выбрался из этой ситуации, но доподлинно известно, что именно в тот момент ему пришла в голову идея создания специального клуба (Dinners Club) и выпуска «клубных» карт, с помощью которых можно было бы оплатить счет в ресторане не имея наличности. Спустя несколько лет Dinners Club вышла на американскую биржу, став многомиллионным бизнесом.

Оплата покупок карточкой

Как и все на свете, банковские карточки постоянно совершенствуются. Сначала это был просто кусок пластика, на котором была выдавлена информация для идентификации карты и ее держателя. Для оплаты карточку нужно было «прокатать» в специальном устройстве, которое переносило информацию с карточки на бумагу (с помощью своеобразной копировальной бумаги). Это устройство называется «импринтер», а отпечаток - «слип». После прокатывания на слипе ставится сумма платежа и подпись владельца для подтверждения операции. Этот достаточно простой метод обеспечивал приемлемую защиту долгое время, и, с небольшими изменениями (требуется звонок по телефону в центр авторизации банка для проверки наличия и заморозки средств на карточке), продолжает работать и по сей день.

Как и все на свете, банковские карточки постоянно совершенствуются.

Тем не менее, сейчас работает все намного быстрее и проще (для покупателей). Вот так все происходит в момент оплаты:

 - Продавец товара или услуги с помощью терминала проверяет подлинность карты, считывает номер, сверяется со стоп-листом и проводит авторизацию. 

 - Банк-эквайер (банк, осуществляющий все финансовые операции по расчётам и платежам по банковским картам в организованных им терминалах и банкоматах) принимает решение в соответствии с полученными от точки обслуживания данными, а также с информацией, хранящейся в базе данных, и передает запрос в платежную систему, либо отказывает в обслуживании карты.

 - Платежная система связывается с банком-эмитентом (банк, который выдал и обслуживает карту), получает данные о наличии необходимых средств на счету (или кредитной линии) и просит банк перевести средства на счет продавца.

 - Продавцом печатаются на POS-терминале (терминал на точке продажи) два экземпляра чека с данными, перенесёнными с карты и кодом авторизации банка. Оба чека подписываются продавцом. Покупатель либо подтверждает транзакцию при помощи введения PIN-кода, либо подписывая чек. Один чек остается у покупателя, второй - у продавца или предприятия.

 - Сведения о транзакциях за день с точки обслуживания пересылаются терминалом в банк-эквайер, который осуществляет проверку и перерасчёт с точкой обслуживания.

Благодаря тому, что интернет сегодня почти везде, появились мобильные терминалы, которые позволяют произвести авторизацию и безналичный расчёт в онлайн-режиме из любой точки доступа сотовой связи. После считывания информации с чипа или магнитной полоски, терминал отправляет запрос в центр процессинга - все в точности с вышеописанным сценарием.

Благодаря тому, что интернет сегодня почти везде, появились мобильные терминалы, которые позволяют произвести авторизацию и безналичный расчёт в онлайн-режиме...

Какими бывают банковские карты

Современные банки предлагают клиентам разнообразные банковские продукты, и в одной карточке может скрываться и дебетовая карта, и кредитная линия (т.е. счет может уйти «в минус»), и программа лояльности (например, бонусные «мили» какой-либо авиакомпании), и дисконтная карта, и многое другое.

 - Дебетовые. Для расчетов за товары и услуги производится прямое списание средств владельца с банковского счёта. В случае отсутствии средств на счету оплата невозможна. Но карта может быть оформлена с возможностью предоставления овердрафта (краткосрочного кредита на небольшую сумму без заключения кредитного договора). Условия указываются в соглашении при открытии счёта.

 - Кредитные. Универсальное средство платежа и получения наличных с возможностью воспользоваться не только собственными средствами на счету, но и кредитом, предоставляемым банком. Для владельца банковской карты открывается кредитная линия, которая автоматически используется при каждом приобретении товара или услуги, а также при кредитовании (выдаче наличных).

Для каждого владельца банковской кредитной карты банк-эмитент определяет индивидуальный лимит кредитования. Определяющими факторами здесь выступают кредитная история и финансовое состояние клиента.

Обычно банком-эмитентом устанавливается определённый срок возврата кредита. В случае несоблюдения указанных сроков банк вправе взимать процент за каждый просроченный день в соответствии с размером, указанным в договоре.

 - Корпоративные - оформляются для работников фирм, организаций для расчетов, связанных непосредственно со служебными командировками или с их профильной деятельностью. Корпоративные кредитные карты позволяют компаниям управлять рабочими расходами всех сотрудников с одного счета и иметь расширенную отчетность. Компании также могут установить индивидуальные лимиты для отдельных сотрудников.


НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123