Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Как покорить банк

27 Август 2014 0 1744 (с) banki.ru
Как покорить банк

Кто-то получает кредит, кто-то - отказ. Чаще всего за этими решениями стоят не столько люди, сколько точные алгоритмы заявочного скоринга. Портал Банки.ру разбирался, какие факты о потенциальном заемщике привлекают банки, какие отпугивают и как можно повысить свой скоринговый балл.

Для потенциального заемщика банк - «черный ящик», закрытая система, на вход которой подается информация о человеке, а на выходе ему дается кредит. Или не дается. Что происходит внутри, заемщику узнать практически невозможно, устройство скоринговой «кухни» является коммерческой тайной банка. И даже причину отказа в кредите банки обычно не сообщают.

Тем не менее нет необходимости гадать на кофейной гуще, если хочется оценить свою привлекательность в качестве заемщика. Конечно, у каждого банка свой скоринг, но кое-какие общие принципы сформулировать возможно. Во всех категориях данных, обрабатываемых при скоринге, можно указать некие общие «семафоры», повышающие или понижающие скоринговый балл.

Демографические данные

Оптимальным считается возраст от 25 до 50 лет, то есть те годы, когда большинство людей имеют постоянную работу, а в случае увольнения им сравнительно несложно устроиться на другое место. Молодые люди, до 25 лет, в среднем менее ответственно относятся к своим обязательствам. После 50 труднее найти работу и зачастую проявляются проблемы со здоровьем. Заметим, что подобные выводы банки не из пальца высасывают, а выводят из собственной статистики по просрочке.

Оптимальным считается возраст от 25 до 50 лет 

Чем лучше образование, тем выше скоринговый балл. Пусть даже образование и не синоним успеха, но на уровень и стабильность дохода влияет сильно. Наличие семьи также считается позитивным фактором - если человек связан ответственностью за близких, он более обдуманно относится и к своим кредитным обязательствам.

Оценивается и место жительства. Не столь важно, в каком доме и на какой улице вы проживаете, скоринговые технологии пока не позволяют оценивать заемщика с такой скрупулезностью, но регион проживания может внести существенный вклад в скоринговый балл. И снова неумолимая статистика: в депрессивных регионах просрочка выше.

Профессию и должность каждый банк оценивает по-своему, в зависимости от своего профиля, но в общем случае банки любят госслужащих и не любят частных предпринимателей, журналистов, юристов, специалистов финансового сектора.

...банки любят госслужащих и не любят частных предпринимателей, журналистов, юристов, специалистов финансового сектора. 

Финансовое положение

Удивительно, но высокий доход далеко не всегда оценивается позитивно. Дело в том, что зачастую люди небогатые выплачивают кредиты более аккуратно, в то время как обеспеченные заемщики могут позволить себе попасть в просрочку в случае временных финансовых затруднений - ведь они уверены, что вскоре ситуация наладится, особенно если речь идет о небольших суммах.

Трансакционное поведение

Если потенциальный заемщик является держателем кредитной карты банка, тот имеет возможность оценить, где и как клиент платит. Наиболее позитивно расцениваются регулярные траты небольших объемов денег, то есть, если человек 3-4 раза в неделю расплачивается картой в магазинах - это хорошо. Единовременная трата всего кредитного лимита в онлайн-тотализаторе - плохо.

Кредитная история

Важнее этой информации для банка ничего нет. Только точные данные, как отдавал и отдает человек предыдущие кредиты, могут позволить с уверенностью спрогнозировать, попадает ли он в просрочку. Многие банки придают такое значение этой информации, что отсутствие кредитной истории считается однозначно негативным фактором, способным загнать в «серую зону» скоринга даже качественного по всем другим параметрам заемщика.

«Многие банки, в том числе и те, которые входят в первую десятку, крайне настороженно относятся к клиентам без кредитной истории. Наличие кредитной истории, пусть даже с небольшим негативом, воспринимается лучше, чем отсутствие какой бы то ни было кредитной истории. Если у заявителя есть кредитная история, можно предположить, как человек будет отдавать новый кредит. Такой заявитель более предсказуем для банка», - говорит Александр Ахломов.

... самый привлекательный для банка заемщик - это заемщик предсказуемый. 

В целом самый привлекательный для банка заемщик - это заемщик предсказуемый. Чем больше информации вы дадите банку, чем более достоверной и внутренне непротиворечивой она будет, тем выше окажется ваш скоринговый балл. А высокий балл - это не просто гарантия получения необходимой вам суммы: во многих случаях он обеспечит удобный вам срок и пониженную процентную ставку.

Михаил ДЬЯКОВ

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123