Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Как избежать незаметного обнищания

16 Февраль 2010 0 841 (с) kraynov.com

Некоторое время назад я писал, что основной причиной отсутствия денег и залезания в долги (если забыть про вполне очевидные спонтанные траты) являются забытые обязательные траты (коммунальные услуги, долги, подарки). Но последствия подобной забывчивости становятся очевидными довольно скоро: если у вас нет денег на подарок или если из-за квартплаты вам пришлось экономить на еде - бурчащий желудок или пустой кошелёк быстро вам напомнят о том, что где-то что-то вы не рассчитали.

В данной статье речь пойдёт про ситуации, когда люди создают и укладываются в бюджет, не берут деньги в долг, но всё равно испытывают ухудшение уровня жизни. Нет, далеко не сразу. И, возможно, даже не через год-два: может пройти 3-5 лет прежде чем человек со стабильной финансовой ситуацией может оказаться в положении, худшем, чем в настоящий момент. Вряд ли вам об этом расскажет ваш финансовый консультант (если он есть) или система учёта денег (сколько бы графиков она вам ни рисовала): ситуация находится только в ваших руках, поэтому вам её и разгребать.

Представим совершенно простую семью из 2 человек (с детьми будет примерно то же, но детские траты можно учитывать как запланированные, что можно сделать десятью разными способами), крупные траты которой за последние 5 лет составили (суммы в долларах, чтобы было визуально меньше нулей):

* ремонт жилья стоимостью $15 000
* автомобиль <марку подставьте сами> стоимостью $11 000
* покупка домашней техники стоимостью $7 000
* покупка мебели $4 500
* компьютер(ы) и комплектующие $2 500

Итого за последние 5 лет траты составили $40 000. (Услуги типа путешествий рассматривать не будем, т.к. они не имеют остаточной стоимости.) Теперь вспомним, что у каждой вещи (или совокупности товаров и услуг) есть определённый срок жизни:

* "Срок жизни" ремонта - 5-7 лет, после чего нужно делать сначала "косметический", а потом через тот же срок - и капитальный ремонт, обновляя полы, потолки, стены, сантехнику и разные улучшения.
* Срок жизни автомобиля - 5-7 лет, хотя этот вопрос сильно субъективен и зависит от степени эксплуатации, качества сборки и собственно ожиданий от личного автотранспорта.
* Срок жизни домашней техники - 7 до 10 лет.
* Срок жизни мебели - 10-15 лет, но поколение, выросшее в СССР, считает иначе. Мебель часто меняется при капитальном ремонте.
* Срок жизни компьютера, вообще-то, 3-5 лет, хотя заядлые геймеры будут со мной спорить.

А теперь я вброшу ключевую мораль повествования: для поддержания уровня жизни у потребителя обязана быть возможность заменить вещи, срок жизни которых истёк, на аналогичные, но новые или в отличном состоянии (чтобы срок их жизни был сравним со сроком жизни новых вещей). Для того, чтобы этого достигнуть, требуется иметь возможность сберечь к дате окончания срока жизни вещи сумму, равную её стоимости. Сделаю пару оговорок:

* для замены может потребоваться более дешёвая или дорогая альтернатива (например, есть общепринятая тенденция увеличения стоимости следующей купленной машины);
* если вещь вам досталась за часть стоимости или вообще бесплатно (например, была подерена), всё равно следует учитывать её полную стоимость.

Поэтому наша гипотетическая семья лишь для поддержания уровня жизни должна будет откладывать:

* $15 000 / 7 = $2 100 в год на ремонт (не правда ли, кандидат на оптимизацию?)
* ($11 000 - 3 000 [остаточная стоимость])/6 = $1 300 в год. Скорее всего, эта сумма на практике будет даже больше (см. выше про увеличение стоимости последующего автомобиля)
* $7 000 / 10 = $700 в год на домашнюю технику
* $4 500 / 10 = $450 в год на мебель (есть предположение, что на практике эта сумма будет около $1000, т.к. мебель тоже имеет тенденцию дорожать)
* $2 500 / 4 = $625 в год на компьютерную технику

Итого: $5 175 в год или $430 в месяц (*) - именно столько надо сберегать упомянутой семье для того, чтобы оставаться на одном уровне. Сберегать меньше - ухудшать этот уровень. Не сберегать вообще - дорога к нищете.

(*) Понятно, что деньги будут копиться не в кубышке, поэтому на них будут начисляться проценты, но общая картина выглядит именно так.

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123