Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Как банки могут обмануть заемщика?

16 Март 2010 0 1223 (с) liter.kz

В 2002 году прекратил самостоятельное существование Household International, один из самых одиозных «народных ростовщиков» Америки, который более 120 лет занимался методичным одурачиванием доверчивых американцев.

Тем не менее наследие Household International требует самого пристального изучения, поскольку технологии, разработанные в недрах этого заведения, продолжают победоносное шествие по планете. Достаточно сказать, что сегодня в наших кредитных учреждениях их наработки актуальны по сей день. А потому нужно внимательно читать кредитный договор и желательно вооружившись микрокалькулятором.

Сначала перечислим уловки, уже знакомые соотечественникам по деятельности родных банков. Приятно все же сознавать, что эти гадости придумали не у нас, а заимствовали из опыта, наработанного не одним поколением талантливых финансистов. Весь приведенный список взят из обвинительных заключений по искам к Household International.

Итак:

Low-ball rate - старая уловка, известная в нашей стране под видом «номинальной кредитной ставки». Слово «номинальная» до недавнего времени никогда не использовали, равно как Household никогда не применял слово low-ball. Все это преподносилось в простом виде «процентной ставки за кредит», которая имела уникальную тенденцию постоянно уменьшаться в условиях жесткой конкуренции.

Именно эту мифическую «ставку» Агентство РК по финансовому надзору ныне пытается внедрить наряду с «эффективной», приподнимающей завесу над целым пучком обманных платежей. Речь идет о пресловутых комиссионных за обслуживание кредита, за ведение ссудного счета, расходах на оформление кредитного договора, нотариальных заверениях и прочих подобных вещах. В результате имея номинально 15 процентов годовых, реально выплачивается банку 17-18 процентов в год.

Insurance packing - принудительное включение страховки в пакет по предоставлению кредита (в основном автомобильного или ипотечного). На роль страховой компании Household всегда предлагала собственные подразделения. Стоит ли говорить, что стоимость такой страховки серьезно превышала предложения третьих сторон, а потому являлась еще одной скрытой формой хищнического кредитования, за которую Household International и судили. В нашем отечестве принудительное страхование только в страховых компаниях, специально оговоренных кредитующим банком, цветет и поныне пышным цветом. К примеру, берешь кредит на автомашину, вносишь первоначальный взнос в размере 20 процентов, а с тебя требуют еще 6 процентов за страховку.

Prepayment penalties - штрафные санкции за преждевременное погашение кредита. Поскольку в большинстве американских штатов взимание подобных штрафов считается незаконным, Household составляла кредитные договоры таким образом, что штрафы в них никогда не упоминались в прямом виде. Штрафы за преждевременное погашение назывались то «расходами на оформление закрытия кредитного договора», то «комиссией за закрытие счета», то «издержками за изменение условий договора раньше срока». Наши банки вносят в договоры пункты о штрафных санкциях за преждевременное погашение не стесняясь. Видимо, потому что это разрешено законом.

Предыдущие две уловки применяются едва ли не в каждом казахстанском банке. Однако кроме них имеется еще ряд изобретений все той же Household. Правда, эти хитрые приемы со стороны банка может распознать только очень внимательный и осведомленный человек.

Split loans - изысканная техника, по которой клиенту предлагается якобы с чрезвычайной для себя выгодой разделить кредит (обычно ипотечный) на два новых кредита: один с фиксированной процентной ставкой, другой - с переменной. Новый кредит с фиксированной ставкой дает душевный покой, поскольку клиент точно знает, сколько ему предстоит выплачивать каждый месяц. Кредит же с переменной ставкой разрешает, во-первых, воспользоваться конъюнктурным снижением процентной ставки на рынке (что вряд ли), во-вторых, ускорить погашение общей ссуды в периоды, когда у него появится дополнительная наличность. Кроме того, по второму кредиту устанавливается гибкая система платежа сверх обязательного минимального значения. Так что в «хлебные» месяцы можно будет погасить побольше, а в «голодные» поменьше. Так подает банк. Что же на самом деле?
А на самом деле в данном случае может иметь место полнейший обман. Во-первых, клиенту приходится нести дополнительные издержки на обслуживание двух кредитов вместо одного. Во-вторых, клиент лишается самой ценной перспективы - рефинансировать не часть общей ссуды, а всю целиком у другого ростовщика по более выгодной для себя процентной ставке в периоды рыночного снижения таковой. Ну и, в-третьих, не факт, что по щучьему веленью в один прекрасный момент ставка по второму кредиту не вырастет на 1-2 процентных пункта.

Buy-down - если вы соглашаетесь на эту схему, то вам снижают ежемесячную процентную ставку. Счастье-то какое, но на самом деле... Существуют две формы buy-down - постоянная и временная. При постоянном buy-down за лишние «ссудные очки», которые вы выплачиваете наличностью до получения кредита, вам великодушно снизят общую процентную ставку по кредиту.

Например, вы берете кредит в 200 тысяч долларов под 7 процентов годовых сроком на 20 лет. Если вы соглашаетесь на buy-down, то в обмен на 6 тысяч долларов чистоганом ваша ставка на протяжении всего срока кредита составит 6,75 вместо 7 процентов. При более распространенной временной форме buy-down в обмен на такой же единовременный дополнительный платеж вы получаете снижение кредитной ставки на ограниченный период времени. Как правило, на два или три года. То есть в первый год кредита придется заплатить 4 процента, во второй - 5, в третий - 6, а далее и до конца снова по 7 процентов.

Хитрость buy-down, конечно, не такая топорная, как комиссия за ведение ссудного счета, однако до виртуозных трюков Дэвида Копперфилда ей тоже как до луны. Деньги, которые вы уплачиваете изначально за «ссудные очки», сразу же помещаются ростовщиком на срочный депозит, для того чтобы полученным доходом перекрывать все издержки от снижения процентной ставки по вашему кредиту. Прелесть в том, что после завершения сроков временного buy-down ростовщик направляет дивиденды уже не на покрытие издержек, а прямиком себе в карман.

По окончании срока кредитования с запущенной схемой buy-down ростовщик всегда остается с солидным наваром, который возникает на разнице между дивидендами от срочного депозита, где размещен ваш изначальный платеж за «ссудные очки», и расходами по поддержанию дельты сниженной процентной ставки по вашему кредиту. Навар этот появляется из несоизмеримости временных сроков: благами buy-down вы пользуетесь два-три года, а срочный депозит, который вы подарили ростовщику по собственной глупости (или, скорее, наивности), отрабатывает 20-30 лет.

Bi-weekly payment program - еще один пример фальшивого альтруизма ростовщиков. Программа якобы предназначена для снижения процентного бремени ипотечного кредита: дважды в год вы выплачиваете не просто ежемесячную процентную ставку по кредиту, а полторы. Две лишние половинки используются для погашения основной суммы кредита (principal), что и приводит со временем к снижению ежемесячных платежей.

Этим приемом Household оперировал весьма элегантно: демонстрировал потенциальным клиентам раскладку платежей по всему сроку кредита и сравнивал с предложениями конкурентов. В отличие от менее затейливых конкурентов ежемесячные платежи Household имели ярко выраженную тенденцию к снижению из года в год, чему клиенты радовались несказанно. При этом ростовщики как-то забывали объяснять, что видимость преимущества возникает не из-за более выгодных условий кредитования или сниженной процентной ставки, а вследствие постоянного сокращения основной суммы кредита в результате дополнительных платежей.

4 Live checks - одна из любимых американских низкопробных заманух: обывателям рассылают по почте чеки или, что более популярно в последнее время, кредитные карты на незначительные суммы - от 5 до 100 долларов. Заверил такой подарок подписью - и беги отовариваться. Одна незадача - к подарку, как правило, прилагается вагон и маленькая тележка всевозможных неприятных условий. В результате через пару месяцев, а то и через год приходит счет на круглую сумму за пользование услугами, скажем, какой-нибудь информационной директории в Интернете или в уплату членских взносов в каком-нибудь безумном клубе по интересам. А то и просто с невероятными процентами.

Household использовал технологию с размахом. Его «живые чеки», выписанные, между прочим, на значительные суммы, или, говоря иначе, потребительские кредиты, имели совершенно варварские условия - заоблачные проценты, убийственные штрафные санкции за просрочку регулярных платежей и тому подобное.

Skip a payment - совсем уж неприглядная гадость: Household великодушно разрешал клиентам периодически пропускать ежемесячные платежи. Мол, мы же люди, не звери, и все понимаем. Но при этом забывал предупредить, что подобные пропуски автоматически создают недостачу средств на кредитном счете для погашения текущей процентной задолженности. Это в свою очередь автоматически запускает механизм начисления штрафных пени.

Такими вот чудесными изобретениями одарил человечество демон Белфегор в обличье Household International, перед тем как благополучно раствориться в чреве банка-гиганта HSBC. Можно не сомневаться: появление этих изобретений в полном объеме на просторах нашего отечества лишь вопрос времени. А потому обывателям следует вооружаться знаниями за неимением чего-то лучшего.

Евгения МИХАЙЛОВА

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123