Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Иногда рост затрат клиента связан с глупостью сотрудников банка. Но на эту глупость клиент дал согласие

13 Май 2014 0 601 (с) solutio.kz
Иногда рост затрат клиента связан с глупостью сотрудников банка. Но на эту глупость клиент дал согласие

Процедура получения кредита заметно упростилась: зачастую деньги можно получить, лишь предъявив паспорт. А заявку можно оформить через Интернет. Но вопросы, связанные с кредитованием граждан, не рассосались.

В ходе недавнего исследования уровня финансовой грамотности казахстанцев выяснилось, что двум из каждых трёх не хватает денег в конце месяца, они живут «от зарплаты до зарплаты». Потому и берут кредиты. Часто - неправильно.

«ШАГ ВЛЕВО, ШАГ ВПРАВО - РАССТРЕЛ»

Эксперты на вопрос: что граждане, когда подписывают договор, вроде ничего такого в нём не находят, а при первых же проблемах выясняют, что по договору «шаг влево, шаг вправо - расстрел» отвечают: «Попросите в банке бланк договора со всеми условиями: приложениями, тарифами, правилами предоставления кредита, сведениями о его размере, полной сумме, подлежащей выплате, графике её погашения. И внимательно прочтите.

Смотрите, чтобы в пункте «права банка» не было ущемления ваших интересов, а в пункте «обязанности заёмщика» - вашей обязанности дополнительно что-то оплачивать. 

По основному принципу гражданского права - «свободе договора», обязательства по нему должны исполняться в чётком соответствии с волей сторон. И без всяких «влево, вправо». Перед подписанием договора стороны устно обсуждают его условия и принимают решение вступить в сделку. Договор займа - вид сделки. Все, кто подписывают любой, не только кредитный, договор, должны знать, зачем они вступают в сделку, что собираются получить в результате, как выйти из сделки с минимальными потерями. Всё это должно быть прописано в договоре детально и понятно.

РАМКИ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ НЕ СВЯЗАНЫ СО ЗЛОБНОСТЬЮ БАНКА

Обсуждая договор, смотрите, чтобы в пункте «права банка» не было ущемления ваших интересов, а в пункте «обязанности заёмщика» - вашей обязанности дополнительно что-то оплачивать. Например, комиссии за обслуживание и ведение ссудного счёта.

«Если зарплату вы получаете в пятых числах месяца, зачем подписывать договор, где днём оплаты стоит первое число? Тут надо просить банк перенести дату оплаты или строить свой бюджет так, чтобы первого числа деньги на погашение кредита были. Ведь вам не запрещают после получения зарплаты внести в банк деньги для следующего платежа по кредиту, а не ждать последнего дня для погашения и судорожно искать на эти цели деньги», - советует и.о. генерального директора компании Credit Сollection Group KZ Тахир Мубараков.

Читая договор, проверьте, не включён ли пункт о согласии заёмщика на последующий выпуск кредитной карты, оформление платной страховки. Выпуск и обслуживание кредитных карт обычно не бесплатны, а проценты по ним завышены.

Проверьте сумму кредита: не больше ли она запрашиваемой за счёт комиссий или услуг, включённых в кредит? Проверьте процентную ставку и срок кредита. Кроме этого, ознакомьтесь с расчётом полной стоимости кредита, где, кроме ставки по кредиту, указаны все дополнительные обязательные затраты клиента.

МОЖЕТ, СТОИТ ОБОЙТИСЬ БЕЗ БАНКА?

Ссудный портфель банков за прошлый год вырос на 15% - до 13 трлн тенге. При этом, по данным Нацбанка, займы юрлицам увеличились на 6%, а физлицам - на 30%. Получается, граждане брали кредиты в пять раз активнее, чем компании. Как они рассчитывали свои финансовые силы, собираясь взять заём? Эксперты говорят, что по нормам персонального финансового планирования ежемесячный платёж по кредиту не должен превышать 40% семейного дохода. Но этот вопрос больше моральный, чем юридический. Поход в банк за чужими деньгами нужен, когда вы ничего не можете придумать сами. Став должником, вы соглашаетесь, что решать за вас будут другие. Невозможно привести условия финансирования к единой шкале месячного дохода.

По нормам персонального финансового планирования ежемесячный платёж по кредиту не должен превышать 40% семейного дохода. 

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ КРЕДИТА

Внимательно изучите в договоре штрафные санкции банка. При просрочке в некоторых банках есть рекомендательная дата для платежей по кредиту. Это сделали для клиентов, чтобы они могли учесть внешние факторы при погашении долгов. Но если финансовое состояние заёмщика ухудшилось и этот факт можно подтвердить документально, то банк идёт на реструктуризацию нецелевого кредита. Если заёмщик потерял работу, то нужно написать заявление и приложить копию трудовой книжки. Если банк решит положительно, то с этим бедолагой подпишут допсоглашение к договору и выдадут новый график платежей.

«По нормам права, изменение условий займа - реструктуризация - возможно в любое время и по любым основаниям. Главное, чтобы другая сторона согласилась. Чётко определить понятие «существенное ухудшение финансового состояния» невозможно. Потеря работы для человека с депозитом в $10 000 - лишь временные трудности. Если по условиям договора деньги выдаются на определённые цели, то они так и должны быть потрачены. Если клиент заранее внёс в банк ложную информацию о своих целях, то должен отвечать. Например, заплатить штраф. В таком случае банк воспринимает долг клиента как обычную задолженность. Значит, и схема погашения долга становится обычной», - поясняет директор юридической фирмы г-н Сейпульник.

ЕСЛИ ДЕЛО ДОХОДИТ ДО СУДА

Имущественные требования потребителя рассматриваются в досудебном и судебном порядке. По досудебной процедуре письменную претензию банку вручаете лично в офисе, под подпись или отправляете заказным письмом с уведомлением о вручении. Если вы не договорились, и иск в суд о признании части сделки недействительной подан, то право выбора подсудности по месту жительства или месту нахождения банка принадлежит потребителю. Гражданин может привлечь Комитет по защите потребителей финансовых услуг Нацбанка к участию в деле для дачи заключения в целях защиты своих прав.

Учтите, термина «скрытые проценты», о которых много сейчас говорят, в законе нет. Досудебная процедура урегулирования спора обязательна лишь по меньшей части вопросов.

Банки и МКО используют трудночитаемый мелкий шрифт в документах. А написаны там могут быть те вещи, которые имеют принципиальное значение, - жалуются заёмщики.

«Мне не известно о подобных случаях в суде. По постановлению АФН от 28 февраля 2011 года договор займа «...печатается на листах формата А4, шрифтом «Times New Roman» размером 12, с обычными интервалами и отступами», - говорит г-н Сейпульник...


Валентина ВЛАДИМИРСКАЯ

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123