Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Индексируемые депозиты - есть ли подвох?

5 Ноябрь 2009 1 1257 (с) financialfamily.ru

Ставка по депозиту зависит от изменения определённого рыночного актива (цены на нефть, золота, группу товаров, курса доллара или др. валюты и т.д.).В последнее время всё больше банков начинают предлагать своим клиентам новый вид вклада под общим названием индексируемый депозит. Вопросом, что это за фрукт такой, я озадачился совсем недавно, и, как поистине любопытствующий по жизни всему новому, решил посмотреть на это поближе.

Общий смысл такого депозита, как следует из определения выше, это возможность получения вкладчиками потенциально большего дохода, чем самые смелые на сегодняшний день ставки по срочным вкладам. В идеале доход от индексируемого депозита ничем не ограничен, но так ли это на самом деле, этим вопросом я и озадачился. Но сначала немного сухих фактов.

а) Индексный депозит размещается в основном на 3, 6, 12 и 24 месяца (возможно и больше, хотя я не встречал);

б) Минимальная сумма депозита, как правило, начинается от 100000 руб.;

в) По условиям индексируемого депозита клиенту гарантирован возврат размещённой суммы депозита плюс уплата гарантированного процента (примерно, от 0,1 до 4%, где как);

г) Клиент может рассчитывать на потенциально больший прирост прибыли в годовых процентах на размещённую им сумму, чем при открытии срочного вклада с фиксированной процентной ставкой;

д) Разнообразие рыночных активов, к стоимости которых может быть привязана ставка индексируемого депозита. Здесь уж, кому что нравиться, или кто в чём разбирается;

е) Отсутствие возможности пополнения такого депозита в период его размещения в банке;

ж) Возможность досрочного снятия, но здесь вы получаете только вложенную сумму плюс гарантированный минимальный процент.

Итак, на лицо продукт, который обладает следующими преимуществами:
- можно пользоваться достаточно короткий период времени (от 90 дней);

- гарантирован возврат вложенной суммы в случае, если стоимость выбранного вами рыночного актива (за период размещения средств) снизиться;

- индексируемый депозит также как срочный депозит имеет гарантии государства;

- возможность получения более высокой доходности;

- годовой процент по индексируемому депозиту зависит только от поведения рынка и никак не зависит от вкладываемой вами суммы, а также менее зависит от срока, на который вы её размещаете. В случае же со срочным вкладом открыть его на приличный годовой процент можно только на весьма значительную сумму и на срок год и более, прямая зависимость.

Из всего вышесказанного следует, что с одной стороны мы имеем вполне себе гарантированный банковский продукт, а с другой - потенциально большую доходность.

Всё это прекрасно, но, тем не менее, что же всё-таки с доходностью? На что, хотя бы примерно, можно рассчитывать?


Обычному (непосвященному) человеку сложно угадать изменение цен на продукты питания. Понятно, что они в основном дорожают (инфляция), но вот насколько процентов и в какой период значительнее, в этом-то вся и загвоздка. Ведь моя цель не просто получить процент от роста индекса аграрной корзины, а получить процент, величина которого в годовых превысит величину годового процент по срочному депозиту. Для того чтобы оценить, на что я могу рассчитывать, вкладывая деньги в индексируемый депозит - аграрная корзина, я обратился к истории, а точнее к калькулятору доходности по индексируемым депозитам на сайте банка Кит Финанс. Данные, предоставленные мне этим удобным инструментом расчёта, я объединил в таблицу.

Цветом я выделил наиболее «хорошие» годовые проценты.

Из таблицы видно: во-первых, что «хорошие» годовые проценты в некоторых случаях в разы превышают ставки банков по срочным депозитам, а это доказывает, что индексируемые депозиты действительно потенциально более доходны, чем срочные; во-вторых, наиболее значимый рост цен на продукты, входящие в состав аграрной корзины, наблюдается, начиная с августа, а также в период мая-июля.

Конечно, это не 100%-й метод определения доходности рассматриваемого индексируемого депозита, но на основе этих данных можно сделать вполне себе конкретный вывод: если и пробовать вкладывать деньги в этот инструмент, то лучше это делать осенью. К тому же, ведь никто не запрещает вам отслеживать ситуацию на аграрном рынке хотя бы из сводок вечерних новостей (там иногда затрагивают эту тему). Мало ли где пшеница может не уродиться (тогда цены весьма вероятно пойдут вверх) или наоборот уродиться с избытком (тогда есть вероятность, что цены несильно изменятся или вообще снизятся). Также совсем необязательно вкладывать всю сумму в один период и ждать в нём прибыли. Можно, например, одну часть средств положить на период август-октябрь, вторую - сентябрь-ноябрь, третью - октябрь-декабрь, а на период ноябрь-январь положить уже всю сумму вместе с набежавшими процентами, отработавшую в период август-октябрь и так далее. Весной же, когда аграрная корзина показывает не очень хороший результат (согласно истории), деньги можно хранить и на срочном депозите, либо поискать другой индексируемый депозит.

Так есть ли подвох? Лично я считаю, что нет. Продукт под названием индексируемый депозит вполне себе конкретный и гарантированный, а, кроме того, ещё и потенциально более доходный (особенно в отдельные периоды), чем срочный вклад. Главное, как и в любом другом деле, подходить к этому вопросу с головой.

 

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123