Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Идеал для кредитора. Какие требования к заемщику выдвигают банки?

30 Июль 2014 0 1097 (с) 123credit.ru
Идеал для кредитора. Какие требования к заемщику  выдвигают банки?

Никто не любит сдавать экзамены. Но приходится. Подавая в банк заявку на кредит, мы, по сути, сдаем экзамен.

И какими бы успешными и благополучными мы не казались сами себе, немногие избегают опасений: а вдруг откажут? Попробуем подробнее изучить критерии, по которым банк выбирает заемщиков и оценивает их кредитоспособность.

ДЕНЬГИ

Определяющим моментом станет ваше материальное положение. Традиционно банки готовы выдавать ипотечные кредиты, ежемесячный платеж по которым составляет не более половины (в идеале - не более трети) от общих доходов семьи заемщика. Это требование - своего рода «шлагбаум» на пути тех, кто готов взять ипотечный кредит, надеясь на авось. Поэтому для заемщика важно продемонстрировать (и подтвердить) банку свою финансовую состоятельность и кредитоспособность.

Определяющим моментом станет ваше материальное положение.

Лучший вариант подтверждения заработка - официальная справка о размере зарплаты. Если ваша зарплата или часть ее выплачивается «в конверте» - банк может принять справку о доходах в свободной форме, заверенную подписью и печатью работодателя. При этом следует учесть, что обладатели «белых» зарплат имеют в глазах банка преимущество перед получателями «черных».

Если у вас есть дополнительные заработки, их тоже стоит подтвердить документами, даже в том случае, если для получения кредита хватает суммы основного заработка. Это укрепит уверенность банка в вашей кредитоспособности.

Также косвенными формами подтверждения доходов и состоятельности могут быть выписки из вашего лицевого счета в сотовой телефонной компании или выписка с вашего банковского счета. Если у вас дорогой телефонный тариф, вы аккуратно оплачиваете коммунальные услуги и имеете солидную историю расходов, оплаченных с помощью банковской карты, это станет дополнительными плюсами в глазах потенциальных кредиторов.

Помимо заработка могут быть и другие виды доходов. Например, вы сдаете в аренду машину, дачу, гараж или квартиру. Или получаете дивиденды по принадлежащим вам акциям. Опять же, дополнительный плюс вам как заемщику. Один нюанс - сдачу в аренду лучше подтвердить документально (копией соответствующего договора). А доход от акций - копией выписки из реестра акционеров.

Дополнительный «вес» потенциальному заемщику прибавляет наличие движимого или недвижимого имущества. Например, гаража, дачи, квартиры, автомобиля, катера. Владение ими необходимо подтвердить копиями соответствующих документов.

Дополнительный «вес» потенциальному заемщику прибавляет наличие движимого или недвижимого имущества.

К числу необязательных, но желательных требований относится наличие собственных средств на первоначальный взнос за жилье хотя бы на уровне 10% от его стоимости. Хотя ипотечный кредит предоставляют и без первоначального взноса, но полное отсутствие собственных средств на приобретения жилья снижают уровень доверия к заемщику. А чем ниже доверие к заемщику, тем выше банк оценивает свой риск при выдаче кредита, и тем выше будет процентная ставка.

Значительный плюс - хорошая кредитная история: если в прошлом вы брали кредиты и погасили их. В этом случае следует отметить свою кредитную историю в анкете или представить документы, подтверждающие получение вами предыдущих займов.

Значительный плюс - хорошая кредитная история...

Если вы обременены платежами по ранее взятым ссудам - это может стать поводом для отказа в выдаче ипотеки. Впрочем, если на вас «висит» только один кредит, платежи по нему невелики и значительная часть уже выплачена, отказа в ипотеке, скорее всего, не будет.

БИОГРАФИЯ

На Западе в системах оценки надежности и кредитоспособности заемщика уровень доходов играют значительную, но далеко не единственную роль. Для банка важен также ваш гражданский, социальный и профессиональный статус, поскольку они показывают, насколько ваше благосостояние стабильно. Андеррайтеры - специальная служба, которая занимается проверкой сведений о соискателе на кредит, оценивают и его социальную «стоимость».

Для банка важен также ваш гражданский, социальный и профессиональный статус...

Значительное внимание андеррайтеры уделяют трудовой биографии. Тяга к частой смене работы банку не понравится - хороший заемщик должен быть человеком обстоятельным и серьезным. Предпочтительнее, если срок вашей работы в различных компаниях и организациях составляет, по меньшей мере, 1,5-2 года. Стандартное требование - стаж заемщика на последнем месте работы должен составлять не менее 6 месяцев, хотя это требование может быть и более жестким: не менее одного года. Дополнительный плюс - быстрый карьерный рост и солидная должность, поскольку это позволяет быть более-менее уверенным в дальнейшем росте доходов заемщика. По этой же причине для банка важен и уровень вашего образования - обладателям высшего образования или ученой степени при прочих равных получить ипотечный кредит легче. Имеет значение и ваша профессия: по этому критерию можно оценить, насколько вы в принципе востребованы на рынке труда.

Есть и критерии, значение которых зависит от политики отбора заемщиков, избранной тем или иным банком. Например, в некоторых кредитных учреждениях практически обязательным условием является наличие водительских прав и заграничного паспорта - как свидетельство определенного уровня вашего образа жизни. В других, где практикуется так называемый визуальный андеррайтинг (проще говоря - фейс-контроль), принципиальное значение имеет ваш внешний облик. Поэтому на собеседовании с кредитным экспертом аккуратный костюм, добротная обувь, солидный кейс и ухоженные ногти предпочтительнее рваных джинсов, тельняшки и татуировки «Вася» на открытом плече.

Кроме вышеперечисленных, банки могут ввести и дополнительные критерии «отсева» ипотечных клиентов. Например, в некоторых кредитных учреждениях весьма неохотно выдают кредиты первым лицам малых и средних фирм, полагая, что в случае неудачи бизнеса первому лицу куда труднее найти новую адекватную работу, чем руководителям отделов и департаментов или квалифицированным специалистам. Возможный критерий - семейный статус. Для многих банков предпочтительнее выдавать ипотеку людям, состоящим в браке. Во-первых, это позволяет быть более уверенным в кредитоспособности (принимается во внимание доход супруга или супруги), во-вторых, это традиционно воспринимается как свидетельство социальной стабильности потенциального заемщика.

У каждого банка может быть свой, конкретизированный набор критериев по отношению к ипотечным заемщикам. Один из вариантов максимально «вписаться» в него - обратиться за помощью к кредитным брокерам, которые хорошо знают предпочтения того или иного банка. Они помогут подать информацию о заемщике в максимально выгодном свете и подчеркнуть все ваши плюсы.

У каждого банка может быть свой, конкретизированный набор критериев по отношению к ипотечным заемщикам.

МИНУСЫ

Не стоит забывать и о возможных минусах.

Среди причин отказа в получении ипотечного кредита на первом месте стоит предоставление ложных сведений о себе со стороны соискателя кредита. Поэтому категорически не рекомендуется скрывать какую-либо информацию или приукрашивать действительность в расчете получить побольше денег. Подавляющее большинство сведений легко проверяется банковскими службами безопасности. А отказ в кредите по причине недостоверности информации может обернуться еще одним печальным последствием: вас занесут в «черные списки» и вполне возможно, что свои двери для вас в будущем закроют и другие кредитные учреждения.

Причинами отказа в выдаче чаще всего становятся низкий уровень дохода заемщика, недостаточная стабильность его материального положения и испорченная ранее кредитная история.

Причинами отказа в выдаче чаще всего становятся низкий уровень дохода заемщика...

К этому списку можно добавить судимость - получить ипотечный кредит бывшему зеку будет затруднительно. Нереально получить ипотечный кредит и безработному.

ТРЕБОВАНИЯ К ЖИЛЬЮ

Одалживая денег на дом или квартиру, банк весьма придирчиво относится к объекту приобретения. Для него это - прежде всего, залог, обеспечивающий возврат полученных в кредит средств, если вдруг заемщик не сможет погасить кредит. А значит, недвижимость должна иметь хорошие продажные характеристики, чтобы ее можно было быстро реализовать.

Эти характеристики каждый банк трактует по-своему, но есть ряд общих критериев. В первую очередь закладываемая недвижимость должна находиться в регионе присутствия банка. Она не должна находиться в аварийном состоянии, должна иметь железобетонные перекрытия (возможны исключения для секционных домов типа «таунхаус»). Не кредитуются ветхие здания, комнаты в коммунальных квартирах (за редкими исключениями), квартиры, расположенные в домах барачного и «гостиничного» типа, квартиры в домах с деревянными внешними стенами.

Также банк никогда не подпишется на участие в сделке, если квартира выбрана в доме под снос или реконструкцию. Незарегистрированная перепланировка, скорее всего, поставит на возможности купить квартиру в кредит жирный крест. Многие банки не хотят кредитовать и покупку «хрущевок». Кроме того, представители банка могут забраковать квартиру, если посчитают, что двери, окна или крыша дома в плохом состоянии. Высокая степень износа коммуникаций также станет поводом для отказа кредитовать выбранный для приобретения дом или квартиру.

Также банк никогда не подпишется на участие в сделке, если квартира выбрана в доме под снос или реконструкцию.

Помимо всего прочего, дом или квартира, которые приобретаются в ипотеку, должны быть свободны от обременений - не должны быть заложены, в ней никто не должен быть прописан. А если вам приглянулась квартира, арендованная кем-то на длительный срок, согласия банка на ее приобретение не получить, пока договор аренды не будет расторгнут.

Впрочем, последнее слово при оценке состояния объекта недвижимости будет за страховой компанией, которая станет третьим участником ипотечной сделки. Причем ее требования могут оказаться более жесткими, чем у банка.

СТРАХОВАНИЕ

Страхование залога по кредиту гарантирует, что заемщик и банк разойдутся по-хорошему, если заложенное жилье будет разрушено полностью или частично в результате какого- либо чрезвычайного происшествия - пожара, наводнения, взрыва. Не будь страховки, даже если приобретенное в кредит жилье превратилось в руины, заемщик все равно был бы должен продолжать выплачивать свой долг банку. Возмещение по страховке закроет остаток долга по кредиту, банк получит свои деньги, а заемщик освободится от взятых им на себя обязательств по погашению кредита.

Страхование залога по кредиту гарантирует, что заемщик и банк разойдутся по-хорошему...

ВОЗРАСТ

Возрастные ограничения - один из главных минусов ипотеки. Минимальная возрастная «планка»  18 лет, хотя на деле банки предпочитают выдавать кредиты заемщикам старше 25 лет. Но куда больше вопросов вызывает максимальная возрастная «планка» отечественной ипотеки.

Возрастные ограничения - один из главных минусов ипотеки.

Приближение пенсионного возраста в большинстве случаев станет непреодолимым препятствием для получения ипотечного кредита. Практически все банки ставят обязательным условием, чтобы на момент погашения кредита максимальный возраст не превышал 60 лет для женщин и 65 лет - для мужчин. Это де-юре. А де-факто банки весьма неохотно выдают кредиты россиянам старше 55 лет.

КАРЛСОН ВЕРНУЛСЯ...

Попробуем подытожить обобщенный портрет идеального ипотечного заемщика. Это человек в возрасте от 30 до 40 лет, обладающий престижной и высокооплачиваемой работой, владеющий дачей, автомобилем и гаражом, имеющий дополнительные доходы заработки, семейный, без проблем с законом, с высшим образованием. Словом, почти как Карлсон - «красивый, умный и в меру упитанный мужчина в самом расцвете сил».

...портрет идеального ипотечного заемщика. Это человек в возрасте от 30 до 40 лет, обладающий престижной и высокооплачиваемой работой...

На Западе в свое время появилось присловье: «Чтобы получит в банке кредит, надо сначала доказать, что ты в деньгах не нуждаешься». Разумеется, это скорее шутка. Но все же доказывать придется. Как минимум - свою способность возвращать долги.

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123