Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Финансовый кризис: выплата долгов вместо инвестиций

12 Август 2009 0 625 (с) kraynov.com

Мы все видим, куда стремится рынок акций, поэтому порой возникает вопрос: а можно ли из этого извлечь выгоду?

Могу рассказать про то, как можно минимизировать ущерб (не очень позитивная тема, но всяко лучше, чем лить слёзы). Понятно, что возврат инвестированных в большинство финансовых инструментов денег сейчас отрицательный (т.е. вложенные в акции/ПИФы 1 000 рублей если ещё не превратились в фантики, то явно потеряли свою стоимость), поэтому нужно быть либо прозорливым гением, либо неисправимым удачником, либо самонадеянным идиотом, чтобы вкладывать деньги в фондовый рынок в настоящее время.

Сразу оговорюсь: речь пойдёт про один из моих жизненных принципов (который слегка противоречит тому, что я пропагандирую). Никогда не бери кредит, который не можешь погасить досрочно. Впрочем, иногда (со штрафом, разумеется) можно договориться о досрочной выплате, но у кредитора должны быть серьёзные основания для этого. Сейчас (во время кризиса ликвидности) кредиторы, скорее всего, будут рады, если им отдадут деньги быстрее. В обычной жизни избыточное количество наличности у кредитора вредит ровно столько же, сколько и помогает.

Я уже намекал (хотя со мной многие не согласны, не понимая фундаментальной причины), что во время кризиса главное - даже не сколько у тебя денег, а насколько регулярно они поступают. Разумеется, мы говорим про сравнимые суммы. Когда я говорю, что нужно избавляться от долгов, чтобы ежемесячно / еженедельно оставалось больше денег (соответственно, некоторым образом уменьшая степень риска), мне говорят про инфляцию и про то, что покупательная способность сэкономленных денег будет низкой. Это верно, но если привести аналогию с бизнесом (а я обожаю такие аналогии), намного больше бизнесов убили недостаточного размера денежные поступления, чем инфляция.

С кредитами на жильё не всё просто: всегда возникает вопрос - положить деньги на сберегательный или инвестиционный счёт или закинуть их в счёт кредита на жильё. Разумеется, когда проценты по кредиту существенно меньше возврата инвестиций, имеет смысл (проанализировав налоговые реалии) инвестировать лишние деньги. Когда инвестиционный климат меняется, зачастую имеет смысл вложить деньги в своё жильё - но не делая ремонт, а досрочно погашая часть кредита. Реальный возврат вложенных денег становится выше:

  • экономятся проценты по кредиту (вполне очевидно).
  • экономятся налоги на инвестиционную прибыль (в Австралии они составляют от 22.5% до 45%, а в США - от 15% до 30%). Кстати, говоря о кризисе в США, почему-то никто не говорит, что штатовское налогообложение - это рай для инвестора, и поэтому если reward растёт, то risk в уравнении risk/reward тоже может расти (впрочем, что мы и получили).

У нас есть классный инструмент под названием offset account: допустим, человек купил жильё за $250 000, внеся $50 000 с самого начала и взяв кредит на $200 000. И допустим, у человека есть ещё $20 000 на offset счёте (в этом же банке). В этом случае проценты по кредиту будут браться не с полной суммы задолженности, а суммы задолженности за вычетом баланса offset счёта (т.е. $180 000 вместо $200 000). Если кредит на $200 000 брался на 30 лет, то $20 000, лежащие на offset счёте, cэкономят вам чуть больше 8 лет (по австралийским меркам, при ставке 8.57% годовых) или почти 6 лет по американским ставкам в 6.5%. Чем выше процент по кредиту - тем выгоднее становится использование offset счёта: при ставке в 14% кредит на 30 лет превращается в кредит на 16 лет и 4 месяца. Также плюсом подобного счёта является возможность вынуть деньги тогда, когда они нужны, - но не как кредит, а как ваши собственные деньги (без пеней, штрафов или процентов).

Если у вас есть какое-то подобие offset account - обязательно подумайте, как им можно воспользоваться. Применение базовой математики к вашей финансовой ситуации может принести реальные плоды.

И вообще, задумайтесь о том, куда уходят ваши деньги, и как ваши траты влияют на достижение финансовых целей. Создайте простой финансовый план и наслаждайтесь.

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123