Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Экспресс-кредит - считаем расходы

15 Декабрь 2009 0 650 (с) lbudget.ru

Недавний личный опыт автора показал: часто за дороговизной и неудобством в обслуживании экспресс-кредитов стоит не намеренный обман, а элементарная безалаберность кредитора и неумение цивилизованно строить взаимоотношения с клиентом.

Шаг 1. ЗНАКОМСТВО

В конце прошлого года решила я купить в кредит мобильный телефон. Зашла в известный магазин сотовой связи, выбрала подходящую модель, подробно расспросила об условиях оплаты в рассрочку. Оказалось, что с сетью салонов партнерствуют два крупных банка (не будем говорить кто, «хотя это был слоненок»). Выбрала один из них: несколько его филиалов находились недалеко от моего дома, и я подумала, что будет удобно гасить долги напрямую. Условия кредита показались приемлемыми, но это - со слов менеджера салона. Сумма займа «завязана» на стоимости товара и собственном участии заемщика (первоначальный взнос - не менее 10% от цены товара, но можно внести больше). Предполагаемая ставка, как сказали мне на первой консультации, около 19% за полгода. Увы, предварительно узнать обо всех деталях можно лишь от продавца, лучше разбирающегося в чудесах техники, чем в чудесах финансов. На сайте банка есть информация о потребкредитах в целом, но конкретно об экспресс-продуктах, предлагаемых в магазинах, нет. А договор с изложением обязательств сторон и всеми цифрами получаешь уже во время покупки. Хотя даже тогда, в последний момент, от сделки можно отказаться.

Шаг 2. СТРАХОВАНИЕ

Подумав, я вскоре вернулась в салон и начала оформление покупки. Тут же выяснилось, что оговоренный ранее процент по кредиту возрастает на 5%. Эта сумма - страхование от невозврата. В первый мой визит никто не предупредил о ней. И вот я стою и размышляю о том, что в высокую ставку, около 40% годовых, уже должны быть «зашиты» риски невозврата. Чего же мне страховать? Задумчиво сообщаю продавцу-консультанту о намерении отказаться от покупки. На что она предлагает попробовать запросить банк о предоставлении кредита без страхования. Оказывается, это возможно, тем более что мой первый взнос не минимальный, а 20% от цены телефона. Нет чтобы предпринять такую попытку сразу! Посылаем электронный запрос кредитору и через пару минут получаем положительный ответ. Мораль: не стоит сразу и на все соглашаться. Можно и покапризничать. Продавцы заинтересованы в покупателе, так как нередко получают бонусы с продаж. Хотя вначале все равно вас попробуют «развести» на максимальную сумму.

Шаг 3. ДОГОВОР

Далее оформляю покупку, получаю договор с графиком платежей и указанием эффективной ставки. ЭС - это реальная стоимость обслуживания кредита. Глядя на нее - столбенею. Ставок аж две, одна другой лучше - 63% и 85% годовых! Примечание призвано развеять сомнение: это ставка по кредиту + все допкомиссии и сборы. Но приведенный здесь же график возврата долга с указанием суммы переплаты никак не хочет укладываться в эти колоссальные цифры. Никакие другие комиссии в договоре не прописаны. (Допустим, от 5% мне уже удалось отбояриться, но где же все остальное?) Напомним, что в прошлом году ЦБ в приказном порядке велел всем кредитным организациям раскрывать ЭС. Цель - прозрачность условий кредита для заемщика. В расчет ЭС входят все взимаемые банком сборы (ежемесячные комиссии, плата за открытие счета, снятие наличных и т. д.). В моем случае таких комиссий не было, кроме комиссии за погашение, добавившей к сумме переплаты 0,5%. Впоследствии я дважды спрашивала сотрудников банка об этих фантастических цифрах. На мой вопрос был дан неудовлетворительный ответ, что указанные ЭС есть сумма всех ВОЗМОЖНЫХ комиссий по разным типам потребкредитов, а не по моему конкретному. Зачем же я ставлю под ними свою подпись? Этот момент так и остался непонятным. На мое замечание, что не имеющие отношения к действительности ставки в договоре лишь отпугнут и запутают клиента, кредитный эксперт банка лишь пожала плечами.

Получается, подписав не вполне ясный для меня типовой договор, я пошла на риск. Положилась на то, что реальная переплата все же отражена в графике выплат, а не в этих цифрах «из ниоткуда». Мне повезло: так оно и вышло. Но вообще, подобные вещи должны настораживать.

Шаг 4. ПОГАШЕНИЕ

На фоне постоянных причитаний о невозврате кредитов особенно удивляет, какое количество препятствий встречает заемщик, пытающийся вовремя платить по долгам. Создается впечатление, что все подстроено так, чтобы ты не успел/не смог перевести очередной взнос в срок.

К договору прилагался график с датами каждого платежа. Но набранный мелким шрифтом текст под таблицей давал понять, что следование указанным датам - прямой путь к просрочкам. В указанный день деньги должны быть уже на счете. А сколько они будут туда идти - неведомо, причем даже когда вносите наличные в кассу кредитора. Поэтому банк ТРЕБУЕТ, чтобы вы платили накануне указанной даты. А строчкой ниже РЕКОМЕНДУЕТ - за семь рабочих дней до этой даты. Способов оплаты масса, но о том, что везде есть комиссии, вас никто заранее не предупредит. Даже в кассе банка возьмут 0,5%. Не прошло и месяца, как один филиал рядом с моим домом закрылся. Когда я при- шла во второй, касса по неизвестным причинам не принимала денег, а в третьем простояла час в очереди из трех человек, потому что компьютер кассира то и дело зависал! Можно отправить взнос через платежную систему сети салонов, в которой приобретался товар в кредит, - 50 руб. за каждый перевод средств вне зависимости от суммы (сотрудники уверяют, что платеж проходит в тот же день, но реально он идет дня три, проверено на печальном опыте; мой взнос задержался, пришлось платить небольшой штраф). Можно перевести деньги через один из банков - партнеров кредитора - 1-1,5% от суммы взноса, некоторые указывают минимальную сумму комиссии (например, 1% от взноса, но не менее 100 руб).. Можно платить через определенные терминалы - деньги идут не менее трех рабочих дней, а то и больше, сдачи терминал не дает. Несколько раз я металась по разным адресам, и каждый следующий найденный терминал не работал. Зато комиссия здесь всего 0,5%. Единственный способ возвращать долг и не платить за это - через работодателя. Относишь в бухгалтерию кредитный договор, и она регулярно отчисляет часть зарплаты в счет погашения займа. Но этот способ подходит лишь тем, кто получает зарплату регулярно. В противном случае опять же - задержки, просрочки, пени. Замечу, что ни сами способы погашения, ни возможные комиссии в договоре не указываются. А продавец магазина из всех способов знал лишь два, и то наврал по поводу времени прохождения платежа. Лучше обращаться с этим вопросом напрямую в банк.

Шаг 5. ИТОГИ

Эпопея завершена, можно подсчитать расходы. Телефон обошелся мне с учетом всех комиссий и переплат на 1 338 руб. дороже, чем он стоил в магазине. Я вернула банку на 19% больше взятого, что не так уж много с учетом крайне важной для меня рассрочки в полгода. Но в какую схему расчета уложить потраченные время и нервы?

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123