Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Девальвация активизирует коллекторов

25 Февраль 2009 0 891 (с) and.kz

Такого мнения придерживаются как отечественные банкиры, так и иностранные рейтинговые агентства. На фоне этих новостей аналитики ждут оживления коллекторских компаний, которые в благодатной среде растут как грибы после дождя.

Как рассказал «&» исполнительный директор Евразийского банка Алексей Жуков, из-за девальвации в первую очередь невозвраты и задержки выплат коснутся розничных займов в валюте. Ведь размер платежа вырос на четверть. Если учесть, что основная часть населения получают доходы именно в тенге, то девальвация фактически увеличила кредитную нагрузку. «Мне неизвестно ни об одном крупном банке или крупной компании, которая провела или собирается проводить массовый пересмотр заработной платы в связи с девальвацией. Пока говорят лишь о сокращении штата и сокращении зарплаты в тенговом эквиваленте», - говорит банкир.

Председатель правления БТА Банка Анвар Сайденов также согласен с тем, что девальвация тенге повлияет на качество ссудного портфеля банков. «Влияние будет, особенно если кредиты выданы в иностранной валюте. Нагрузка на заемщика серьезно возрастает, если у них только тенговые источники поступления», - говорит он.

Аналитики рейтингового агентства Standard&Poor's в своем отчете прогнозируют, что девальвация вызовет несколько негативных последствий для рынка. Во-первых, дальнейшее ухудшение качества банковских активов ввиду значительного объема кредитов, номинированных в иностранных валютах. По оценке S&P, уровень подобных займов составляет свыше 50% ссудной задолженности в банковской системе, которые выданы нехеджированным корпоративным заемщикам и частным лицам, получающим доходы в тенге. Второй значительный риск, связанный с девальвацией, заключается в возможности падения уверенности в стабилизации денежной системы и, соответственно, дальнейшей утрате доверия к банковскому сектору, из-за чего обменный курс национальной валюты может упасть еще ниже. А это, в свою очередь, может стать причиной нового оттока депозитов из банковской системы.

По оценкам S&P, доля ссуд с признаками проблемности в совокупном объеме, выданных местными банками, достигает 20%, а формируемые резервы пока лишь очень медленно приближаются к уровню, позволяющему покрывать такие ссуды.

«Помимо увеличения долговой нагрузки стоит помнить и об общем удорожании жизни, в частности, повышении цен на продукты питания. Из-за усилившейся инфляции под давлением оказываются и тенговые займы населению. В дальнейшем проблемы с обслуживанием займов начнет испытывать малый и средний бизнес, а также более крупные компании», - говорится в сообщении рейтингового агентства.

По оценке г-на Жукова, в нынешней ситуации роль коллекторских компаний серьезно возрастает. В связи с ухудшением качества обслуживания займов, особенно со стороны физических лиц, коллекторам будут передаваться портфели большего объема, но сам процент взысканий будет меньше, потому что, естественно, если у заемщика денег нет, то, как бы профессионально коллектор ни работал, взыскать необходимую сумму он не может, поясняет банкир.

«Другой вопрос, что сейчас очень выгодно для банка выглядят кредиты - ипотечные и автомобильные, номинированные в тенге, так как стоимость залога в тенге возросла примерно на 25%. По таким займам может произойти усиление взыскания, в частности, реализация залогового обеспечения», - считает г-н Жуков.

Депутат мажилиса Аманжан Жамалов еще в прошлом году поднимал вопрос введения специального закона, который контролировал бы деятельность коллекторов. «Когда приходят и забирают, условно говоря, последнюю корову, это пахнет уголовщиной. Но зачастую коллекторские компании не брезгуют в выборе способов и методов работы - от психологического давления до физической расправы. И то и другое совершенно незаконно. Сегодня для них непаханое поле - это работа с малым и средним бизнесом, ипотечными и потребительскими должниками. Объем работы каждый день растет как снежный ком, поэтому почему бы не прийти и не объявить себя коллектором. Тем более что для реализации их деятельности не нужны никакие лицензии и специальная подготовка», - считает мажилисмен.

Вместе с тем г-н Жамалов указывает на такой момент, как банковская тайна. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» сведения, которые клиенты банков указывают в договорах - адреса и телефоны, - являются конфиденциальными, отмечает он. «Кредитные организации обращаться к коллекторам могут, но указывать данные клиентов не имеют права. Так что если должнику позвонил или пришел коллектор, то первый имеет полное право подать на него и на банк в суд. Главная проблема в том, что наши граждане юридически неграмотны и неактивны. Защитить свои права можно, даже если у вас долг перед банком», - считает г-н Жамалов.

По оценкам мажилисмена, сегодня существует масса нарушений в методах, которыми действуют коллекторы по взысканию долгов. Поэтому на рынке необходимо создать прецедент, говорит он, может, это хоть как-нибудь повлияет на ситуацию.

«В целом действия коллекторов обусловлены неграмотностью населения, - сетует г-н Жамалов. - Часто они даже свой договор с банком читают через строчку. Я составил депутатский запрос по этому поводу, обосновал, почему срочно нужно принимать закон о коллекторах, когда на рынке складывается такая ситуация. На что получил ответ: правительство также видит необходимость в таком законе, и работы над его разработкой ведутся. Когда появится результат, пока никому не известно».
Эксперт

Управляющий директор коллекторской компании «Бюро по работе с должниками» Сергей Ким

По моему мнению, объемы просроченных займов должны увеличиться, поскольку прошла девальвация, усилилась инфляция, люди теряют работу, покупательская способность и заработные платы все ниже и ниже. Эти негативные факторы однозначно отразятся на росте проблемных займов. Соответственно, ожидаем увеличения обращений к коллекторским компаниям. Если раньше мы сами искали для себя клиентов, то в прошлом году, начиная со второй половины, клиенты стали сами искать коллекторов. Это связано с двумя факторами - ухудшением экономической ситуации в Казахстане и тем, что коллекторский бизнес показал себя как достаточно эффективный инструмент работы с проблемными должниками. По сравнению с 2007 годом, если оценивать ситуацию в нашей компании, количество должников, переданных в работу в 2008 году, увеличилось на 50%. Выросло и число самих коллекторских компаний - их сейчас по Казахстану действует около 50. Большая часть из них работают на региональном уровне. Количество компаний, работающих по всей территории Казахстана, практически осталось прежним - 5-6.

Что касается объемов возврата долгов, то этот уровень составляет 15-25%. Но все зависит от запущенности долга. Банки в последнее время стали отдавать займы, у которых количество дней просрочки составляет 270-300. Это достаточно старые долги. В этом случае работать с долгами сложно, поскольку большинство заемщиков за это время меняют место жительства. Должники, как правило, проживали в съемных квартирах, и найти их впоследствии очень трудно. Наше население легко мигрирует.

Что касается обвинений в неорганизованности и криминальности коллекторского рынка услуг, я хотел бы напомнить, что, несмотря на отсутствие специального закона, наша деятельность регулируется гражданским законодательством. Тем более что банки - наши основные заказчики - очень тщательно подходят к отбору коллекторских компаний, с которыми они работают. Их заботит в первую очередь имиджевая сторона. Поэтому я бы не сказал, что наш рынок криминализирован. Кстати, сейчас Ассоциация коллекторов одной из основных задач для себя определила - не допустить на коллекторский рынок криминал, который может подорвать наш имидж.
Мнение

Политолог Эдуард Полетаев

Борьбу за возврат средств, выданных заемщикам, банки начали с политики «пряника». В прошлом году основная масса финструктур охотно шла на рефинансирование просроченных кредитов, а отдельные структуры даже прощали своим заемщикам набежавшую пеню. Однако негативный эффект от девальвации тенге сильно подорвал доверие населения к банковской системе. Это окончательно укрепило финансистов в мысли, что закручивать гайки в нынешних условиях невыгодно. Поэтому, я думаю, политика «пряника» в отношении должников в ближайшее время будет продолжена, тем более что крупнейшим банкам государство оказало материальную поддержку. Однако период ожидания более благополучных времен может закончиться, и кредиторы вспомнят о политике «кнута». Помните, еще несколько месяцев назад звучали прогнозы о том, что экономика пойдет на новый виток роста уже во второй половине 2009 года? Но и сегодня пока неизвестно, обрисуется ли точка падения кризиса в ближайшее время - лишь наиболее оптимистичные прогнозы указывают на март-апрель этого года.

Когда рынок достигнет дна, проблемы задолженностей проявятся острее. Вот тогда и может зайти речь о более тесном сотрудничестве банков с коллекторскими агентствами. Однако и здесь есть свои противоречия. Финструктуры не заинтересованы в том, чтобы связывать себя с неким репрессивным аппаратом, каким, по сути, является организация по выбиванию долгов. В условиях уже «подмоченной» репутации это невыгодно. Но подобные методы работы в условиях Казахстана, где правовая культура не столь развита, безусловно, являются очень эффективными и актуальными сегодня. В условиях кризиса коллектор - престижная специальность, которая не даст умереть с голода.

Бизнес по выбиванию долгов пришел к нам с Запада. Однако и в европейских странах и в США люди уже сталкивались с коллекторами и знают, что это такое. Казахстанцы же не столь запуганы действиями подобных организаций и могут даже оказывать некоторое сопротивление коллекторам. Например, исчезнуть на время либо просто не отвечать на телефонные звонки или не открывать двери при визите «выбивал». В этом отношении казахстанским коллекторам придется основательно попотеть.

Надо учитывать и тот факт, что определенная часть заемщиков брали кредиты в тенге с расчетом на то, что через некоторое время деньги обесценятся. Такой опыт из 90-х годов уже есть. Есть пример, когда некоторые «проблемные» в будущем заемщики, получая кредит, и вовсе надеялись, что их банк лопнет через некоторое время.

Я думаю, сейчас необходимо поработать с имиджем коллекторских агентств, а не только с законодательным полем, в котором они будут функционировать. Все мы знаем: у нас закон, что дышло... Естественно, если к заемщику приходят за долгами, то коллекторам вовсе не обязательно размахивать перед должником Гражданским или Уголовным кодексом. Люди и так испугаются и отдадут все, что у них есть. Надо повышать правовую культуру казахстанцев в этом отношении, вырабатывать новый уровень доверия по схеме «банк - коллектор - заемщик».

Айнура Каргалинова, Юлия Тарасенко

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123