Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Берегитесь депозита!

9 Июль 2009 0 772 (с) bnews.kz

В прицел общественного внимания депозитарный вопрос попал сразу же после заявления председателя Национального банка РК. Выступая на пресс-конференции 10 июня, Григорий Марченко пожурил топ-менеджеров некоторых казахстанских банков «не первого эшелона» за неоправданное повышение ставок вознаграждения по типовым вкладам.

«При ставке рефинансирования 8,5% и инфляции 8,4% банки предлагают реальную эффективную ставку больше 14%. Не очень понятно, куда они собираются эти деньги вкладывать и кого они собираются кредитовать под 20% и больше. Поэтому люди, которые размещают средства в этих банках, должны понимать, что это отражает либо проблемы с ликвидностью банков либо кредитование каких-то сфер, сопряженных с высоким риском», - предупредил Григорий Марченко.

Хотя глава Нацбанка отказался назвать виновников «торжества», он отметил, что его ведомство взяло на карандаш три таких банка, добавив, что «если это будет продолжаться - мы начнем называть имена». По его словам, это очень сильно похоже на то, чем занимался «Валют-Транзит» при Беляеве, «Альянс банк» при Ертаеве и «БТА банк» при Аблязове.

Главный банкир страны напомнил, что в июне Нацбанк снизил учетную ставку рефинансирования на 1 пункт, с 9,5 до 8,5%. Этот шаг, по мнению г-на Марченко, позволит банкам проводить более адекватную кредитную и депозитную политику, с опорой на подешевевшие госресурсы.

«У нас история банковской системы достаточно длинная. Если вы помните, ездили автобусы в 1995 году, на которых было написано - вклады под 1000% годовых. Поэтому все эти кампании по привлечению средств населения по явно завышенным ставкам, как правило, заканчиваются достаточно печально», - резюмировал Григорий Марченко.

Лучше меньше, да лучше?

Рост ставок по вкладам - действительно опасный сигнал для банковской системы, - в этом мнении сходится большинство экспертов. Такая политика, - отмечают они, - неизбежно ведет к удорожанию кредитных ресурсов. Если накинуть к 14 процентам еще 5-6% (обычная маржа банка), то мы вплотную приблизимся к озвученному главой Нацбанка двадцатипроцентному порогу. Признаем, что сегодня найдется немного желающих кредитоваться на таких условиях.

«Учитывая печальный опыт всем известных банков, которые привлекали вклады по явно завышенным ставкам, можно сказать, что такая практика рискованна, - считает начальник Управления сберегательных продуктов Департамента развития бизнеса и разработки продуктов «Казкоммерцбанка» Марзия Бейсембаева. - Она представляет опасность не только для вкладчиков данного банка, но и для всей финансовой системы, так как следствием такой политики может явиться банкротство банка, в результате которого страдают не только вкладчики ликвидируемого банка».

По ее словам, кончина одного из игроков рынка ложится тяжким бременем на остальных, так как согласно «Правилам определения размера и порядка уплаты обязательных календарных, дополнительных и чрезвычайных взносов» в случае недостаточности средств Фонда гарантирования для выплаты гарантийного возмещения депозиторам ликвидируемого банка, все банки-участники обязаны уплатить дополнительные взносы.

Не был, не состоял, не привлекался

Заявление Григория Марченко вызвало ажиотаж, прежде всего, в среде самих банкиров. Оно и понятно, в увлекательной охоте на ведьм, застрельщиком которой невольно выступил глава Нацбанка, никому из них не хотелось оказаться в роли ведьмы. И хотя г-н Марченко намекнул, что неназванная им троица - не из «топовых», первыми отвести от себя подозрения в депозитном демпинге поспешили банки, входящие в «золотую десятку».

Председатель правления АО «Евразийский банк» Жомарт Ертаев, упомянутый главой Нацбанка в связи с работой в «Альянс банке», сообщил, что имеет место маленькая неточность. Во-первых, уточнил банкир, он ушел из «Альянса» два с половиной года назад, то есть до начала депозитного бума.

Во-вторых, он в отличие от двух остальных персон «нон-грата» - Беляева и Аблязова - был не собственником банковского бизнеса, а всего-навсего наемным управляющим. В целом, Ертаев разделяет мнение г-на Марченко по поводу недопустимости агрессивного наращивания ставок, но в то же время за свою нынешнюю вотчину он спокоен: «Консервативная политика Евразийского банка подтверждает, что и при относительно невысоких ставках вознаграждения по депозитам финансовый институт может быть одним из лидеров рынка по привлечению вкладов физических лиц».

Примеру коллеги последовал председатель совета директоров «kaspi bank» Вячеслав Ким. «Мы не отличаемся своими ставками по депозитам от остальных. В целом мы даже не попадаем под критерий банков, которые назвал глава Нацбанка. У нас есть только один депозит, и эффективная ставка по нему -13,8%», - сказал банкир, отвечая на вопросы журналистов.

Насчет агрессивной рекламы он высказался в том духе, что у его банка «реклама просто есть, и ее наличие кажется всем яркой вспышкой на фоне остальной тишины». «Что касается депозитной базы, то она действительно очень активно растет, причем за последние 1,5 года. Понятно, что частично в банк идут вкладчики крупных банков, таких как БТА, причем они уводят свои деньги в другие средние банки», - сказал Вячеслав Ким.

За «АТФ-банк» вступилась глава «Казахстанского фонда гарантирования депозитов» Бахыт Маженова, которая заверила, что финансовый институт не превышает размеры максимальных ставок вознаграждения по вкладам. «Нам просто нет смысла переплачивать по депозитам, и мы это видим с начала года, так как наблюдаем стабильный приток новых клиентов и увеличение нашей рыночной доли», - утверждает управляющий директор АТФ Шухрат Садыров.

На этом фоне несколько странным выглядит молчание «Халык-банка», хотя именно «Народный» стал по итогам прошлого месяца абсолютным чемпионом по привлечению вкладов. Его депозитная база подросла на 10 млрд. тенге и составила 369 млрд. тенге. А на следующий день после заявления Григория Марченко Standard & Poor's понизил рейтинги банка с «ВВ-» до «В+» - прогноз «Негативный» - в связи с ухудшением финансовых характеристик. Иначе говоря, есть над чем задуматься.

Но с другой стороны, «нет тела, нет и дела». Формально, перед Нацбанком «Халык» чист. Максимальная эффективная ставка по его депозитам не дотягивает до четырнадцатипроцентной планки 2,8 пункта.

Поиск черной кошки в темной комнате

Не мудрствуя лукаво, мы решили последовать примеру коллег из других изданий и составить свой собственный хит-парад топовых депозитов. В качестве «исходников» мы использовали данные, размещенные на сайтах банков, а также на специализированном портале www.deposit.investfunds.kz. Общее впечатление: даже за вычетом пенсионных, детских накопительных и VIP-депозитов, по ту сторону обозначенного главой Нацбанка рубежа в 14 процентов оказались не три банка, а гораздо больше, и отнюдь не только второго эшелона.

Первое место с эффективной ставкой 15,2% держат вклады «Мерей» и «Патриот» от «Цеснабанка», «Бонус» от АТФ. «Серебро» получает депозит «Лидер» («АТФ-банк»). Эффективная ставка - 14.6%. Третье место разделили между собой «Отличный плюс» от «Альянс-банка», «Престиж» от АТФ, «Популярный» от «Сбербанка», «Первый» от банка «Астана-Финанс». Они привлекают средства населения под 14,4% годовых. На 0,1% отстает от бронзовых призеров депозит «Темiр-доходный». Завершает «хит-парад» вклад «МетроЛюкс» от «Метрокомбанка» (14,37%).

Впрочем, кто бы ни оказался в числе роковой троицы, стоит признать, что они в данном случае не более чем заложники той ситуации, в которую загнал банковский сектор финкризис. В условиях заморозки внешних рынков фондирования депозиты остаются для отечественных БВУ фактически безальтернативным источником привлечения ликвидности. А как заставить недоверчивого потребителя достать деньги из кубышки и доверить их банку?

Правильно, нужно пообещать ему хороший доход. И не просто хороший, а лучше, чем у соседей. У средне- и мелкокалиберных банков, которые сегодня наиболее остро нуждаются в финансовых ресурсах и не имеют доступа к государственной поддержке, выбор до безобразия прост - либо демпингуй, либо уходи с рынка.

Поэтому, - считают специалисты, - полагаться на целительную силу учетной ставки рефинансирования в ближайшей перспективе не стоит. «В условиях обострившейся конкуренции на внутреннем рынке по привлечению вкладов населения думаю, что значительного снижения ставок по вкладам физических лиц в ближайшее время не произойдет», - заключает Марзия Бейсембаева.

P.S.

И все же, как нам простым смертным вкладчикам, на глаз определить, какому банку в погоне за нашими деньгами отказывает чувство меры? Теоретически таким мерилом адекватности депозитной политики может быть учетная ставка рефинансирования. Приемлемый процент по вкладу - это ставка рефинансирования плюс один-два процента. Однако на практике это «золотое правило» в девяноста девяти случаях из ста не срабатывает. И дело не только в конкуренции, которая сама по себе является мощным стимулятором роста депозитных ставок. «Для нормального функционирования банка необходимо поддержание взаимной согласованности между политикой привлечения денег на депозиты и политикой размещения их в кредиты, - объясняет Марзия Бейсембаева, - То есть стоимость привлеченных ресурсов зависит от стоимости размещения данных ресурсов. При необходимости, банк производит своевременную их корректировку - с целью обеспечения оптимального уровня издержек и получения планируемой прибыли».

Святослав Поляков

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123