Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Аппетиты на кредиты

1 Июль 2009 0 711 (с) журнал "Наши деньги ЦА"

Планирую купить ноутбук в кредит. Но в банке мне отказали, поскольку я все еще студентка. Недавно мне предложили оформить кредит в микрокредитной организации. Чем отличается эта структура от банков?

Такое вот письмо на электронный почтовый ящик журнала «Наши деньги ЦА» пришло от 19-летней жительницы города Алматы Айданы Сарсеновой, которая хочет купить в долг необходимый для учебы ноутбук за 150 тыс. тенге.

Чтобы подсказать нашей читательнице, как оформить кредит в МКО и чем отличается заем в подобной организации от займа в традиционном банке, журнал «Наши деньги ЦА» провел небольшое исследование рынка.

Две стороны одной медали

Можно, конечно, оформить кредит и в банке, но многие финансовые институты, как правило, заинтересованы в работе с более крупными клиентами и с более высокими займами. Да и в свете последних событий на финансовом рынке большинство банков сократили объемы кредитования и ужесточили условия выдачи займов, то есть выше стал первоначальный взнос, увеличился перечень обязательных документов, изменились и сами критерии отбора заемщиков.
Действительно, небольшой кредит возможно оформить в микрокредитной организации. Но, оговоримся, далеко не все МКО работают с физическими лицами и выдают потребительские кредиты. Назначение МКО на рынке - кредитование небольшого бизнеса. По природе микрокредитные организации обслуживают предпринимателей при небольших заимствованиях.

Те МКО, которые сейчас выдают займы физическим лицам, как правило, предлагают самую простую продуктовую линейку. Это займы на приобретение мебели и бытовой техники, оплата обучения и медицинских услуг, покупка путевки, ремонт, строительство жилья и различные другие цели. Ограничение предусмотрено только по сумме, которую ему могут выдать. Максимальная сумма - 10 млн тенге.

МКО выдают займы только под залог. Как правило, это либо недвижимость, либо автомобиль с лишением права вождения. Если же потенциальный заемщик, как и автор нашего письма, не имеет возможности предоставить в залог ни то ни другое, то в качестве гаранта его будущей платежеспособности могут выступить родители или другое лицо.

Для многих МКО большую роль играет возраст заемщика. Дело в том, что в среднем займы выдаются гражданам Казахстана от 21 года. Хотя МКО делают исключения из правил и выдают деньги, несмотря на возраст. Например, кредит юному заемщику могут выдать, если у него хорошее залоговое обеспечение либо если его созаемщиком выступает человек с хорошим уровнем достатка. Индивидуальны и сроки кредитования. Классический случай - от 6 месяцев до 5 лет. Заем в 150 тыс. тенге можно получить на срок от 6 до 12 месяцев.

Довольно прост и перечень документов: удостоверение личности, РНН и домовая книга. Если в роли залога выступает недвижимость, то необходимы также техпаспорт на недвижимость, договор купли-продажи или дарения, а также справка о том, что квартира не заложена в банке. В некоторых случаях МКО запрашивают справку с места работы с подтверждением дохода за последние полгода. Если в получении кредита принимают участие родители или какое-либо другое третье лицо, то им тоже необходимо предоставить МКО аналогичный перечень стандартных документов.

Дорогое удовольствие

Достаточно сложным вопросом является расчет процентов вознаграждения. Поскольку МКО не зарегулированы в Агентстве по финансовому надзору, то они зачастую самостоятельно устанавливают ставки. Как правило, проценты являются не ежегодными, а ежемесячными и в среднем по рынку варьируются на уровне 3-5%. Дополнительные комиссии за рассмотрение заявки, как практикуется в банках, в МКО не взимаются.

Чтобы получить годовую ставку, нужно 5% умножить на 12 месяцев, что дает нам 60%. Таким образом, годовая ставка МКО будет намного выше, чем по банковскому займу. Правда, некоторые компании стараются максимально адаптировать свои условия под клиентов. У них процентная ставка жестко привязана к сроку займа - чем длиннее срок, тем меньше ставка. К примеру, если кредит выдан на полгода, то ежемесячная ставка составляет 5%, что за полный срок складывается в 30%. При микрокредите на ту же сумму, но длительностью год фиксированная процентная ставка уже составит 19%.

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123