Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

АФН защитит от кризиса

13 Сентябрь 2010 1 1079 (с) focus.kz

- Елена Леонидовна, полтора года назад в пилотном номере нашей газеты, когда вы стали первой гостьей в рубрике «Персона», вы назвали основные ключевые проблемы банковского сектора: ухудшающееся качество кредитного портфеля БВУ, риски ликвидности и рефинансирования, несовершенные системы оценки рисков и достаточно примитивный уровень развития принципов корпоративного управления. Что изменилось за это время?

- Сегодня можно с уверенностью сказать, что благодаря принятым антикризисным мерам за последние полтора года ситуация в банковском секторе страны стабилизировалась. Уже не вызывает опасений риск рефинансирования внешних обязательств банков. Их доля в совокупных обязательствах сократилась до 27,1 проц. на 1 июля этого года против 44,9 проц. на 1 января прошлого. Этому способствовало и успешное завершение процесса реструктуризации АО «Альянс Банк» и ДО АО «БТА Банк» - АО «Темiрбанк». Кроме того, сейчас по завершении процесса реструктуризации обязательств АО «БТА Банк» будет увеличена капитализация банковского сектора и снижена долговая нагрузка по внешним обязательствам. Таким образом, в настоящий момент фактический внешний долг банковского сектора находится ниже 30 проц. от совокупных банковских обязательств, что в целом соответствует принятому в международной практике уровню.

Стоит отметить и то, что в последнее время происходило частичное замещение внешнего фондирования внутренними источниками финансирования, такими как внутренние депозиты. За I полугодие текущего года внутренние депозиты (вклады физических и юридических лиц без учета SPV) выросли до 6547,2 млрд тенге. Тогда как на 1 января 2009 г. внутренние депозиты находились на уровне 4440,3 млрд тенге. Это говорит о том, что банковский сектор смог преодолеть кризисные явления, сохранив доверие вкладчиков.

Однако негативные явления в банковском секторе все еще присутствуют. В частности, кредитная активность казахстанских банков продолжает оставаться на низком уровне. За I полугодие текущего года кредитный портфель банков второго уровня снизился на 5,3 проц., составив на 1 июля 9124,4 млрд тенге. Основные факторы, которые повлияли на сокращение ссудного порт­феля БВУ, это ужесточение кредитной политики в отношении заемщиков и высокие кредитные риски реального сектора экономики.

Еще одна из наиболее актуальных проблем - это качество кредитного портфеля. Доля неработающих кредитов в структуре кредитного портфеля банков на 1 июля 2010 г. составляла 34,4 проц. (36,5 проц. на 01.01.2010 года). Но в то же время мы видим, что темпы ухудшения качества кредитного портфеля в банковском секторе постепенно замедляются, что ведет к снижению уровня резервирования. Так, размер резервов на покрытие возможных потерь по кредитному порт­фелю по состоянию на 1 июля составил 3224,4 млрд тенге, или 35,3 проц. (на 1 января 2010 г. - 37,7 проц.) от совокупного ссудного портфеля.

- По вашему мнению, как скоро качество кредитного портфеля БВУ перестанет быть актуальной проб­лемой?

- Согласно оценкам рейтингового агентства S&P, для восстановления активов казахстанского банковского сектора к докризисному уровню потребуется от трех до пяти лет при условии сохранения текущих позитивных макроэкономических тенденций. Здесь хочу отметить, что в рамках реализации программы «Дорожная карта бизнеса-2020» будет обеспечиваться стимулирование банков по двум направлениям: «поддержка новых бизнес-инициатив» и «оздоровление предпринимательского сектора». Первое направление предусматривает субсидирование процентной ставки по кредитам банков для реализации проектов и частичное гарантирование по кредитам банков, направленным на реализацию проектов. Второе направление представляет собой субсидирование ставок вознаграждения действующих заемщиков, испытывающих финансовые затруднения. При этом участвовать в данной программе смогут лишь те предприниматели, бизнес которых отвечает интересам страны, которые открыты и готовы предоставить действенный план оздоровления. Я думаю, что данные меры косвенно повлияют и на оздоровление портфеля банков, снизив удельный вес неработающих кредитов.

- А насколько изменился в настоящий момент уровень корпоративного управления? Помнится, полтора года назад вы дали ему оценку «достаточно примитивный»...

- Что касается несовершенства системы оценки рисков и практики корпоративного управления, то недостатки в этой сфере были выявлены не только в Казахстане, но и в большинстве развитых стран. Этот вопрос по-прежнему остается в центре нашего внимания. Агентством в ближайшее время будут дополнительно усилены требования к риск-менеджменту и корпоративному управлению в финансовых организациях. Одной из таких мер станет повышение персональной ответственности членов советов директоров финансовых институтов.

- В январе этого года в своем Послании народу Казахстана глава государства подчеркнул, что регулирование в отечественной финансовой системе должно адекватно отвечать вызовам и угрозам посткризисного мира. Какие конкретные шаги предпринимались в этом направлении агентством?

- В настоящее время вопросы дальнейшего реформирования и совершенствования системы регулирования финансовых рынков - самая актуальная тема во всем мировом финансовом сообществе. Все прекрасно понимают, что нельзя допустить повторения ошибок и просчетов, которые повлекли за собой разрастание последнего кризиса. Последние годы нестабильности выявили существенные недостатки и в нашем отечественном финансовом секторе, что и определило основные направления работы государства по совершенствованию системы регулирования. В том январском Послании, о котором вы сейчас упомянули, Президент четко обозначил основную угрозу стабильности финансовой системы Казахстана и дал поручение «отсечь банки от явно или скрыто аффилированных структур; жестко следить, чтобы банки занимались исключительно банковской деятельностью и чтобы деятельность их была предельно прозрачной». В этом направлении мы сейчас и работаем. В настоящее время агентством разработан проект закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам регулирования банковской деятельности и финансовых организаций в части минимизации рисков».

- Как вы считаете - с чем связано такое поручение? Ведь внешне кажется, что для потребителя такая аффилированность участников рынка даже выгодна: это и льготы по кредитным линиям для вкладчиков пенсионных фондов, принадлежащих банку, и скидки в дочерних страховых компаниях...

- Я придерживаюсь мнения, что для всякого потребителя важнее стабильность финансовой системы страны. А высокий уровень аффилированности компаний на рынке финансов эту стабильность ставит под угрозу. Давайте окончательно осознаем, почему кризис довольно болезненно ударил по нашей финансовой системе. Дело в том, что крупнейшие участники нашего рынка, банковские конгломераты, консолидировав все виды финансовой деятельности, сконцентрировали в себе и все существующие на рынке риски. Проблема концентрации рисков особенно усугубилась на фоне общей нестабильности и потрясений в экономике и финансовом секторе. Возникшие в крупных банках, входящих в состав конгломератов, финансовые проблемы очень быстро распространились по всей системе через их дочерние и зависимые организации. В частности, одной из причин негативных явлений в банковском секторе явилось предоставление финансовыми институтами, принадлежащими одному консолидированному собственнику, перекрестных финансовых продуктов, способствующих «перетоку» капитала, и, соответственно, рисков между различными секторами рынка. Надзорная практика агентства ясно показала, что подобные операции подвергли финансовые организации, в особенности банки, рискам, не присущим их основной деятельности. Более того, банки не учитывали подобные риски, не оценивали их влияния на собственную финансовую устойчивость и, соответственно, не создавали резервов для их покрытия. В результате риски постепенно накапливались, начали трансформироваться и переходить от различных организаций к банкам, входящим в один банковский конгломерат. Банки были вынуждены брать убытки связанных с ними организаций на свой баланс, формируя значительные суммы дополнительных провизий. Принятие на баланс убытков заставило акционеров кредитных организаций искать средства для пополнения капитала. И сразу всплыла еще одна проблема: крупные акционеры банков и банковские холдинги оказались неспособны аккумулировать достаточно средств для поддержания финансовой устойчивости. В результате низкая капитализация крупных участников банков и банковских холдингов, оказавшихся неспособными предоставить финансовую помощь своим кредитным организациям, вынудила государство принять на себя обязательство по капитализации крупных системообразующих банков.

Хочу отметить, что агентство принимало соответствующие меры с целью ограничить финансовые организации, в том числе банки, от рисков лиц, имеющих непрозрачные структуры собственности. В ходе этой работы были выявлены «сомнительные» операции за пределами Казахстана, при которых использовалась следующая схема: скрытые аффилированные лица с непрозрачной структурой собственности, находящиеся в основном в офшорных зонах, получали займы без обеспечения или с неликвидным обеспечением.

- В таком ракурсе, конечно, актуальность упомянутого вами законопроекта очевидна. Но как государство собирается «отсечь» банки от аффилированных структур?

- В рамках мер по отсечению банков от явно или скрыто аффилированных структур законопроект предполагает введение ограничений в части влияния акционеров на банки. При этом физическое лицо, владеющее (прямо или косвенно) 25 и более процентами акций банка и желающее стать крупным участником с долей владения 25 и более процентов акций другой, помимо банка, финансовой организации, должно создать банковский холдинг. В свою очередь банковскому холдингу будет запрещено владеть долями участия других компаний, кроме тех, что войдут в перечень, установленный законодательством.

Также предлагается ввести ограничения на вмешательство банков в операционную деятельность других финансовых организаций, в частности накопительных пенсионных фондов и страховых компаний. Для этого предлагается строго лимитировать количество руководящих работников банка, которые могут занимать руководящие должности в аффилированных финансовых организациях. Это позволит устранить конфликт интересов и нивелировать влияние банков на решения, принимаемые такими финансовыми организациями.

Вместе с тем в целях уменьшения вероятности передачи рисков между банками и иными финансовыми организациями законопроектом предполагается введение дополнительных требований к минимальной достаточности собственного капитала банков в случае владения ими зависимыми и дочерними компаниями. При этом совокупные инвестиции банков в собственный капитал таких компаний будут ограничены лимитами в зависимости от размера инвестиций и доли владения.

- А какие меры в проекте закона предусмотрены для повышения прозрачности банков?

- В этих целях для банков будут введены дополнительные ограничения на их операции. Действующим законодательством установлены запрет на предоставление льготных условий и запрет на выдачу займов без обеспечения (бланковые займы) лицам, связанным с банком особыми отношениями. В рамках проекта нового закона предполагается введение запрета на кредитование банками связанных лиц. Но при этом данное требование не будет распространяться на банковские займы и гарантии, выдаваемые участникам банковского конгломерата или лицам, имеющим обеспечение, размер и вид которого соответствуют требованиям, устанавливаемым нормативным правовым актом уполномоченного органа, а также лицам, не имеющим признаков неустойчивого финансового положения, которые опять же определяются нормативным правовым актом уполномоченного органа. Другими словами, предлагается реализовать опыт Федеральной резервной системы США, где сделки с аффилированными лицами не представляют риска для банка.

Более того, предлагается установить лимиты, ограничивающие операции банков с лицами с непрозрачной структурой собственности. Для этого законопроект предусматривает введение понятия «лицо, имеющее прозрачную структуру собственности». Для отнесения юридического лица к данной категории ему необходимо будет соответствовать установленным законодательством требованиям по наличию у банка о нем соответствующей информации. Наряду с этим в целях повышения прозрачности и минимизации рисков для банковских холдингов и крупных участников также будут введены соответствующие требования и ограничения. В целях повышения прозрачности происхождения акционерного капитала банка будут повышены требования к крупным акционерам банков. Так, предполагается установить дополнительные требования к источникам происхождения капитала крупных участников банков - физических лиц. Наряду с этим предлагается внести изменения, усиливающие текущее регулирование и риск-ориентированный надзор за банковскими конгломератами. Будут расширены полномочия нашего агентства в части применения мер раннего реагирования и мер воздействия непосредственно при выявлении рисков банковских конгломератов. Это усилит эффективность наших действий, принимаемых на соло-основе, по ограничению рисков отдельной финансовой организации от аффилированных структур в контексте всего финансового конгломерата.

- Вы уже говорили, что в финансовом секторе остается проблема слабости корпоративного управления. Что изменится с принятием данного законопроекта в этом направлении?

- В части совершенствования системы корпоративного управления на финансовом рынке законопроект предполагает совершенствование требований к составу и порядку работы органов акционерного общества, включая финансовые организации, а также ужесточение требований к учредителям и руководящим работникам финансовых организаций, крупных участников и банковских холдингов. Кроме того, в проекте закона предусмотрен ряд мер, направленных на формирование эффективной и оперативной системы защиты прав и интересов инвесторов на рынке ценных бумаг. В том числе путем совершенствования системы доступа инвесторов к информации о деятельности эмитентов и лицензиатов финансового рынка.

Планируется повысить ответственность как финансовых организаций за неисполнение обязательств перед клиентами, так и ответственность руководящих работников и крупных участников таких организаций в случае невыполнения требований законодательства Республики Казахстан. Предусматриваются меры по предотвращению возможностей мошенничества на финансовом рынке, в том числе манипулирования на фондовом рынке. Это должно повысить доверие инвесторов к профессиональным участникам рынка ценных бумаг.

Дальнейшее развитие получат и коллективные формы инвестирования. В этом направлении совершенствование законодательства касается регламентирования порядков создания, функционирования и прекращения деятельности накопительных пенсионных фондов и инвестиционных фондов в республике.

В одном интервью очень сложно пересказать все меры, которые мы закладываем в законопроект «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам регулирования банковской деятельности и финансовых организаций в части минимизации рисков». В заключение, обобщая его суть, хочу только подчеркнуть, что реализация положений Послания главы государства позволит повысить стабильность финансовых организаций, укрепить систему корпоративного управления, снизить системные риски и в целом повысить доверие населения и уровень его защищенности перед негативными явлениями в финансовом секторе.

ДОСЬЕ

БАХМУТОВА Елена

48 лет. Окончила Алма-Атинский институт народного хозяйства.

С 1983 по 1993 год работала на различных должностях предприятий реального сектора экономики.

С 1993 по 2001 год - ведущий экономист, главный экономист, заместитель директора, директор бюджетного департамента Министерства финансов РК.

С апреля 2001 года - вице-министр труда и социальной защиты населения РК.

С августа 2002 года - директор департамента регулирования деятельности накопительных пенсионных фондов, директор департамента финансового надзора Национального Банка РК.

C января 2004 года - заместитель председателя АФН.

C января 2008 года - председатель АФН.

 Игорь КЛЕВЦОВ, Нурлан МАХМУДОВ

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123