Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

уПОТРЕБление кредитов в общественных местах

14 Август 2013 0 751 (с) kursiv.kz
уПОТРЕБление кредитов в общественных местах

Российский ЦБ уже принимает меры по торможению потребкредитования, дабы не допустить перегрева - в Казахстане ситуация иная: рост потребительских кредитов умеренный, да и то за счет автокредитов и ссуд в точках продаж. Kursiv.kz опросил банкиров и экономистов с целью выяснить, почему существующие сегодня в РК ставки по потребкредитам такие, какие есть (от 0,14% до 45%), какие есть рычаги для удешевления кредитов, как страхуются потребительские кредиты на случай невыплаты, и есть ли вероятность у Казахстана столкнуться с ситуацией, аналогичной российской.

Российский Центробанк с 1 июля ввел повышенные коэффициенты риска по потребительским кредитам с высокими ставками (свыше 25% годовых) при расчете достаточности капитала. От этого российские банки начали удешевлять потребкредиты: ставки по наиболее популярным в РФ ссудам впервые в 2013 году опустились под «ограничительные» 25%.

Один из наиболее важных факторов, вызывающих опасения российского регулятора - потенциальный рост неработающих кредитов вследствие того, что в настоящее время более 80% работающего населения России имеют как минимум один непогашенный кредитный продукт.

Управляющий директор «Евразийского банка» Бертран Госсар, курирующий в банке розничный бизнес, рассказал kursiv.kz, что в России произошел резкий рост потребкредитования: В 2012 г. Россия заняла 12-е место в мире по величине рынка с совокупным портфелем в 141 млрд евро на конец года. «Всего за год рост портфеля потребительских кредитов составил 40%! Один из наиболее важных факторов, вызывающих опасения российского регулятора - потенциальный рост неработающих кредитов вследствие того, что в настоящее время более 80% работающего населения России имеют как минимум один непогашенный кредитный продукт. При этом, число российских заемщиков, имеющих более пяти активных кредитов одновременно, всего за год выросло с 5% до 8% в 2012 г.», - поделился статистикой г-н Госсар, подчеркнув, что российский регулятор из-за этого и ввел меры для «торможения» потребкредитования. «В этой ситуации происходит механическое улучшение стоимости риска для кредитных организаций, что, в свою очередь, влияет на снижение процентной ставки по необеспеченным кредитам», - объяснил он.

По словам топ-менеджера «Евразийского банка», в Казахстане ситуация иная: рост рынка потребительского кредитования более умеренный, чем в России, причем существенная роль в увеличении объемов рынка в РК принадлежит автокредитованию (а это - обеспеченные кредиты) и выдаче ссуд в точках продаж. «Кроме того, условия выдачи кредитов в Казахстане более безопасны за счет доступа банков к данным Кредитного бюро и ГЦВП, обеспечивающим автоматическую проверку официального дохода заемщика и, соответственно, его платежеспособность», - отметил Бертран Госсар. По его мнению, в первую очередь стоит заниматься не регуляторным снижением кредитных ставок по потребкредитам, а, скорее, повышением регуляторных требований к объему и качеству информации, которую банки должны предоставлять клиентам с целью предотвращения избыточной долговой нагрузки на определенные категории заемщиков, и не допустить ситуацию, аналогичную российской.

В «Нурбанке» отметили, что ужесточение требований по займам не всегда приводит к снижению ставок по ним. «Наоборот, в большинстве случаев, ужесточение требований приводит к удорожанию займа».

В «Нурбанке» отметили, что ужесточение требований по займам не всегда приводит к снижению ставок по ним. «Наоборот, в большинстве случаев, ужесточение требований приводит к удорожанию займа», - подчеркнула пресс-секретарь «Нурбанка» Айгуль Касенова. В банке отрицательно относятся к применению в РК подобного российскому регуляторного влияния на ставки по потребительским кредитам. «Рынок (т. е. конкуренция) естественным образом регулирует ставки, и учитывая тот факт, что в последнее время рынок потребительского кредитования в Казахстане насыщается очень быстрыми темпами, мы замечаем снижение ставок по всем розничным (и не только) кредитным продуктам», - подчеркнули в «Нурбанке».

По мнению члена правления банка «Хоум Кредит» Марияны Василеску, об ужесточении требований в Казахстане по кредитованию как в РФ пока говорить не приходится, поскольку в РК не настолько большие объемы кредитования, как в России. «Если мы это сделаем, то тот рост, который наметился в потребительском кредитовании сейчас, пойдет на спад, и это будет просто невыгодно», - подчеркнула она.

В Казахстане в среднем ставки по потребкредитам варьируются в диапазоне 15-25%, в банке «Хоум Кредит» назвали более широкий диапазон: от 0,14% до 45%. Но при этом есть и скрытая комиссия. В ее числе - страхование кредита: по мнению директора Центра макроэкономических исследований Олжаса Худайбергенова, этот инструмент на самом деле вообще не обеспечивает возвратность кредитов, но лишь делает их дороже. Но банкам зачастую удобно пользоваться страховками: к примеру, в банке «Хоум Кредит» страхуется только жизнь заемщика. В этом случае долговое бремя перепадает на страховую компанию, а не на близких заемщика. К сожалению Бертрана Госсара, как и наверняка остальных банкиров, такого «волшебного» продукта, как страховка от невыплаты беззалогового кредита, попросту не существует!

В Kaspi банке рассказали, что рекомендуют клиентам несколько страховых пакетов при оформлении кредита: к примеру, страхование от несчастного случая и от потери работы.

В Kaspi банке рассказали, что рекомендуют клиентам несколько страховых пакетов при оформлении кредита: к примеру, страхование от несчастного случая и от потери работы. «С каждым из нас могут возникнуть такие ситуации и, в этом случае, страховая компания оплатит сумму кредита в рамках договора», - пояснил г-н Ломтадзе.

Высокая ставка по беззалоговым займам, по мнению директора ЦМИ, устанавливается банками для того, чтобы компенсировать этим убытки по невозвратам: даже если по одному из трех кредитов не вернут деньги, то по остальным двум проценты перекроют этот убыток. В то же время, одной из основных причин невыплаты потребкредитов как раз и является «неподъемная» зачастую ставка.

«На самом деле, такой подход краткосрочный и в среднесрочном плане ведет к сокращению числа тех, кто возвращает кредит. Правильная политика банков должна предполагать низкие проценты, наличие залога или же верхний лимит по сумме кредита, тогда резко расширится как число получающих, так и число возвращающих кредит», - убежден г-н Худайбергенов.

Ставка и сумма кредита варьируются от клиента к клиенту: чем лучше кредитная история и выше платежеспособность, тем больше денег по меньшей ставке может получить клиент.

В «Нурбанке» к вопросу просрочек потребкредитов предлагают подходить и с позиции потребителя: «оптимальным вариантом считается, если на обслуживание займа направляется не более трети доходов заемщика. Но, как показывает практика, чем выше конкуренция на рынке, тем слабее требования к заемщикам». Это приводит к тому, что появляются продукты с частичным подтверждением или даже без подтверждения доходов, на обслуживание которых заемщик направляет от 50% до 80-90% своих доходов. Это и порождает рост просрочек по займам. «Все эти риски банки закрывают (и то не полностью) повышенными процентными ставками, т. е. можно сказать: банки страхуют свои риски лишь частично», - объяснила Айгуль Касенова. Председатель правления Kaspi банка Михаил Ломтадзе подчеркнул, что ставка и сумма кредита варьируются от клиента к клиенту: чем лучше кредитная история и выше платежеспособность, тем больше денег по меньшей ставке может получить клиент.

Если кредит беззалоговый - то важность сбора информации банком о доходах потенциального заемщика значительно возрастает. В банке «Хоум Кредит» отметили, что выписка из пенсионного фонда может показать стабильность дохода за длительный срок, но, если этот срок слишком большой, то ценность такой информации теряется - из-за того, что она касается прошлого. Но выписка все же может позволить сократить заемщику стоимость кредита на 1%. «Все прочие дополнительные документы, которые банк потребует, возможно, будут иметь ценность (выписка с мобильного телефона, водительское удостоверения и т. д.) и могут быть затребованы, но все же ее ценность будет трудно определить», - добавила г-жа Василеску. По мнению члена правления «Хоум Кредит», единственный способ удешевить кредит - снизить стоимость ресурсов банка, но этот вопрос, с одной стороны, подлежит регуляции, а, с другой - цену всегда определяют рынок и конкуренция. Управляющий директор «Евразийского банка» больше полагается на технологии: кредитный скоринг, IT-приложения, обеспечивающие защиту от мошенничеств, и пр., что также должно снизить риск для банков без необходимости требования дополнительных документов. От этого и ценообразование кредитов изменится в пользу потребителя.

Против излишней бюрократизации выступил и Михаил Ломтадзе: «можно сделать список из 30 документов со всех существующих государственных органов для того, чтобы оформить кредит в 150 тыс. тенге и таким образом банки максимально обезопасят свой кредитный риск - но это путь в никуда». Он солидарен с г-ном Госсаром, что банкам необходимо больше инвестировать в инновационные вещи, которые могут оценивать кредитный риск заемщиков.

Казахстанские банки с зарубежными «корнями», фондируясь от материнской структуры, могут предложить ставку по кредиту ниже, чем у конкурентов.

Специалисты «Нурбанка» заверяют, что удешевление/удорожание кредитов для заемщиков в основном не зависит от требований к ним: основной фактор - стоимость привлеченных средств на международных межбанковских рынках. В банке подчеркнули, что казахстанские банки с зарубежными «корнями», фондируясь от материнской структуры, могут предложить ставку по кредиту ниже, чем у конкурентов.

По мнению Олжаса Худайбергенова, кредит можно сделать дешевле, если уменьшить риски: если банк адекватно проверяет залоги, платежеспособность клиента (особенно для беззалоговых ссуд), а также если устанавливается адекватный «потолок» по ставке кредита.

«При этом надо сделать так, чтобы человек, взяв кредит в одном банке, не имел возможности взять кредит в другом банке. Сами же ставки по потребительским кредитам должны варьироваться в пределах 12-15% - сейчас это подъемный уровень для физических лиц», - считает г-н Худайбергенов. По его мнению, верхний предел по кредитам следует снизить с 8-кратного уровня до 4-кратного уровня от ставки рефинансирования Нацбанка (которая сейчас составляет 5,5%). Собеседник добавил, что каких-либо скрытых комиссий вообще не должно быть. Михаил Ломтадзе отметил, что в России вопрос регулирования максимальной процентной ставки еще только рассматривается.

 

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123