Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Кредитный бум: будьте осторожны!!!

14 Май 2013 0 939 (с) prodengi.kz
Кредитный бум: будьте осторожны!!!

Взять кредит на потребительские цели в Казахстане становится все легче. Банки готовы дать займ при наличии всего лишь удостоверения личности и без подтверждения доходов.

По прогнозам, вероятен рост объема потребительских кредитов в ближайшие 2 года на 20-30% в год. Однако, у этой тенденции есть как положительные последствия, так и негативные. Об этом мы спросили у наших экспертов. 

Из всего объема выданных кредитов в январе, потребительские кредиты составили 21% (104 млрд тенге). Тогда как в период потребительского бума (2007-2008 год) на покупки гражданам банки выдавали не более 16% от всех кредитов.

Насколько легко взять кредит на потребительские цели в казахстанских банках? Обзор ситуации показал, что банкиры все больше идут навстречу клиентам и чаще делают послабления. Однако, чем больше риск, тем больше процент, и даже заявляя о необходимости всего лишь одного документа, банк все равно оставляет за собой право потребовать все, что ему нужно. Так что главное - завлечь клиента, а там - держите нос по ветру...

Олжас Худайбергенов, директор Центра макроэкономических исследований:

- Как Вы считаете, можно ли сейчас или в скором времени наблюдать бум потребительского кредитования? Какие положительные и негативные последствия этой тенденции Вы можете привести?

- Потребительское кредитование должно расти соразмерно росту номинальных доходов населения. Допустимо небольшое опережение. Однако, сейчас темпы роста потребительского кредитования в 4 раза больше темпов роста номинальных доходов. И эта динамика сохраняется последние 2-3 года. Учитывая, что потребительское кредитование более рискованное, то в среднесрочным плане оно станет основной причиной появления «плохих» кредитов.

- Чем опасно широкое распространение потребительского кредитования для населения?

- Как минимум треть этих потребительских кредитов потом превратится в плохие кредиты. Более того, упор на потребительские кредиты означает плохое положение не только у розничного бизнеса, но и у населения. Если потребительские кредиты идут за счет населения, то есть цена товара не снижается, а потребитель платит вознаграждение, то это приведет к более сильному падению платежеспособного спроса в следующие год-два. Если же потребительские кредиты идут за счет продавца, тогда это ситуация относительно лучше, но в целом, тоже свидетельствует, что запас естественного роста продаж исчерпан. И дальше остается только наращивать потребительское кредитование темпами, превышающими рост номинальных доходов населения. Потребительские кредиты в целом являются способом наращивания продаж, когда платежеспособный спрос населения в рамках его доходов исчерпан, а у производителя/продавца есть излишки. Либо когда у населения падают доходы, то потребительские кредиты являют собой компенсирующий эффект. В нашем случае, скорее всего, имеет место второе.

- Есть ли сегменты, которые у нас перекредитованы или недокредитованы?

- В целом, можно сказать, что потенциал роста кредитования высокий во всех сегментах, но он должен расти постепенно, а не такими скачкообразными темпами.

- Как Вы считаете, необходимо ли ввести ограничения для кредитования определенных секторов экономики, а также граждан, которые уже переступили порог перекредитованности?

- Однозначно. Надо сделать обязательным для всех видов потребительских кредитов подтверждение доходов, а также лимиты кредита в зависимости от дохода.

- Для банковской системы рискованной является беззалоговое кредитование. Не считаете ли Вы, что это не совсем профиль для банковского кредитования и стабильности системы?

- Развитие беззалогового кредитования говорит о том, что у населения просто нет денег. Население склонно решать свои проблемы эмоционально - появилась проблема и ее хотят решить тут же, взяв кредит. Они думаю, что таким образом решат проблему, выиграют время, а если потом денег не хватит, то перезаймут у друзей, знакомых. Учитывая высокие процентные ставки и короткие сроки по таким кредитам, люди быстро попадают в круговорот проблем. В целом, это тянет вниз не только качество банковского портфеля, но и в целом саму экономику.

- Российские банкиры видят больше проблем для рынка в корпоративном кредитовании, а не потребительском. А как считаете Вы?

- В корпоративном секторе тоже есть проблема, но другая - там дефицит долгосрочных кредитов по доступным ставкам, что мешает осуществлять инвестиционные проекты.

 

Дамир Сейсебаев, независимый аналитик:

- Статистика свидетельствует о резком росте потребительского кредитования в 2012 году, что может являться признаком потребительского бума. Объем потребительских кредитов в портфеле БВУ превысил 1 млрд. долларов. Я не вижу препятствий. Спрос на данный вид кредитования в Казахстане растет, банки усилили привлечение клиентов и стремятся увеличить присутствие в данном сегменте, ставки по потребительским кредитам находятся на приемлемых уровнях и вряд ли будут сильно расти в ближайшее время. Потенциал роста потребительского кредитования в Казахстане большой, уровень насыщения банковскими займами невысокий. Вероятен рост объема потребительских кредитов в ближайшие 2 года на уровне 20-30% в год.

Потребительский бум положителен как для банковского сектора, так и для экономики в целом. Вместе с тем, рост потребительского кредитования может привести к росту уровня просроченных кредитов, а рост ставок по кредитам выше определенного критического уровня может привести к невозвратам.

Очень сложно определить максимальный уровень процентной ставки, превышение которой могло бы вызвать финансовые затруднения у заемщиков. Но очень важно, чтобы банки смогли определить, когда наступает такой уровень.

Рост потребительского кредитования говорит о том, что казахстанцы хотят улучшить качество жизни. Их материальные условия улучшились, доходы выросли. Однако основная проблема заключается в том, что население не всегда верно соотносит свои возможности и порою излишне самоуверенно в стабильности будущего. Способность обслуживать займы населения зависит от его занятости, доходов. При наступлении негативных тенденций в экономике способность обслуживать займы падает, и при высоких ставках это может привести к банкротствам на индивидуальном уровне.

Гульсум Кунелекова

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123