Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Как выбрать правильный Банк

5 Февраль 2016 0 1279 (с) kursiv.kz
Как выбрать правильный Банк

В Казахстане сейчас работает 35 банков. Много это или мало, сложно сказать. С одной стороны, в России в 20 раз больше банков, при том, что население больше всего в 9 раз.

Как же работают Банки?

Для вкладчиков важно понимать суть работы классического Банка, чтобы определить, его благонадежность.

Фактически Банк - это посредник между вкладчиками и заемщиками, институт, который берет деньги у юридических и физических лиц и выдает кредиты юридическим и физическим лицам, добавляя свою маржу. При этом, доля собственного капитала Банка (один из источников фондирования) занимает лишь десятую часть, остальное все является обязательства.

Что же самое главное в Банке?

Самое главное - это правильная оценка рисков, при выдаче кредитов юридическим и физическим лицам, и чем лучше поставлен риск-менеджмент, тем лучше Банк. Если в Банке кривое управление, то всегда есть соблазн выдать кривой заем, который в будущем может стать проблемным.

Как определить, в каком Банке хороший риск-менеджмент?

Риск-менеджмент хорош в том Банке, где правильно поставлено корпоративное управление, так как при правильном корпоративном управлении, сложно обойти процедуры и выдать кредит не по назначению за определенную маржу.

Как обычному населению определить, где хорошое корпоративное управление, ведь мы же не имеем инсайдерской информации, а наших знаний не достаточно для определения финансового состояния Банковской системы.
Многие ориентируются на рейтинги агенств, или на долю проблемных кредитов, или на ставки, которые предлагают Банки.

В Казахстане, увы, на это смотреть не стоит, так как:

1.В Казахстане нет нормальной оценки проблемных кредитов, об этом я писал.

2. Рейтинговые агенства не всегда имеют полное представление о том или ином Банке, так как не вся информация доступна им, и они ориентируются больше на публичную отчетность и состояние среды.

Поэтому, для оценки Банка, я бы посоветовал обращать внимание на корпоративное управление и акционеров Банка.

При наличии в акционерах крупных иностранных участников можно говорить о более или менее достоверной финансовой отчетности, так как требования акционеров Банка гораздо выше, чем требования нашего финансового регулятора.  

Корпоративное управление лучше там, где есть множество акционеров, не один, а много, а если есть два-три крупных акционера, которые являются очень крупными, то это еще лучше, так как помимо правильных решений они делятся еще собственным опытом.

В Казахстане, к таким Банкам, увы, можно отнести только те Банки, где имеется иностранная доля участия:

АО "Ситибанк Казахастан"
ДБ АО "Сбербанк России"
АО "Альфа-Банк"
АО "Банк ЦентрКредит"
АО "ВТБ Казахстан"

Остальные мелкие и их сложно назвать Банками.

Из 5-ти Банков, 3 Банка являются Российскими, где проблемы такие же как в Казахстане.

Ситибанк работает только с юридическими лицами и его нельзя назвать универсальным Банком.

АО "Банк ЦентрКредит" - как не странно, единственный Банк, в котором есть иностранные участники и местные акционеры.

Про этот Банк и хотелось бы написать, вернее про акционеров.

Наибольшую долю в Банке занимает Кукмин Банк (41,9 процента). Мало кто слышал про такой Банк, так как у нас не настолько тесные связи с Кореей. Кукмин Банк является самым крупным Банком Кореи, с активами более 200 млрд долларов США (это больше чем вся экономика Казахстана).

Банк имеет кредитный рейтинг А и котируется на мировых биржах. Этот Банк крупнее любого нашего самого крупного Банка в 10 раз.

Вторым иностранным участником является IFC - 10 %. IFC - это дочерняя организация Всемирного Банка, с рейтингом AAA.
25,6 % принадлежит Байсеитову Б.Р и 22,5% распределены между сотнями других акционеров.

Таким образом, в Банке нет доминирующего акционера, который бы мог единогласно принимать решения и назначать менеджмент, что позволяет принимать правильный и объективный решения.

При наличии в акционерах крупных иностранных участников можно говорить о более или менее достоверной финансовой отчетности, так как требования акционеров Банка гораздо выше, чем требования нашего финансового регулятора.

Галим Хусаинов

 

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123