Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Как выбрать правильный Банк

5 февраля 2016 0 1450 (с) kursiv.kz
Как выбрать правильный Банк

В Казахстане сейчас работает 35 банков. Много это или мало, сложно сказать. С одной стороны, в России в 20 раз больше банков, при том, что население больше всего в 9 раз.

Как же работают Банки?

Для вкладчиков важно понимать суть работы классического Банка, чтобы определить, его благонадежность.

Фактически Банк - это посредник между вкладчиками и заемщиками, институт, который берет деньги у юридических и физических лиц и выдает кредиты юридическим и физическим лицам, добавляя свою маржу. При этом, доля собственного капитала Банка (один из источников фондирования) занимает лишь десятую часть, остальное все является обязательства.

Что же самое главное в Банке?

Самое главное - это правильная оценка рисков, при выдаче кредитов юридическим и физическим лицам, и чем лучше поставлен риск-менеджмент, тем лучше Банк. Если в Банке кривое управление, то всегда есть соблазн выдать кривой заем, который в будущем может стать проблемным.

Как определить, в каком Банке хороший риск-менеджмент?

Риск-менеджмент хорош в том Банке, где правильно поставлено корпоративное управление, так как при правильном корпоративном управлении, сложно обойти процедуры и выдать кредит не по назначению за определенную маржу.

Как обычному населению определить, где хорошое корпоративное управление, ведь мы же не имеем инсайдерской информации, а наших знаний не достаточно для определения финансового состояния Банковской системы.
Многие ориентируются на рейтинги агенств, или на долю проблемных кредитов, или на ставки, которые предлагают Банки.

В Казахстане, увы, на это смотреть не стоит, так как:

1.В Казахстане нет нормальной оценки проблемных кредитов, об этом я писал.

2. Рейтинговые агенства не всегда имеют полное представление о том или ином Банке, так как не вся информация доступна им, и они ориентируются больше на публичную отчетность и состояние среды.

Поэтому, для оценки Банка, я бы посоветовал обращать внимание на корпоративное управление и акционеров Банка.

При наличии в акционерах крупных иностранных участников можно говорить о более или менее достоверной финансовой отчетности, так как требования акционеров Банка гораздо выше, чем требования нашего финансового регулятора.  

Корпоративное управление лучше там, где есть множество акционеров, не один, а много, а если есть два-три крупных акционера, которые являются очень крупными, то это еще лучше, так как помимо правильных решений они делятся еще собственным опытом.

В Казахстане, к таким Банкам, увы, можно отнести только те Банки, где имеется иностранная доля участия:

АО "Ситибанк Казахастан"
ДБ АО "Сбербанк России"
АО "Альфа-Банк"
АО "Банк ЦентрКредит"
АО "ВТБ Казахстан"

Остальные мелкие и их сложно назвать Банками.

Из 5-ти Банков, 3 Банка являются Российскими, где проблемы такие же как в Казахстане.

Ситибанк работает только с юридическими лицами и его нельзя назвать универсальным Банком.

АО "Банк ЦентрКредит" - как не странно, единственный Банк, в котором есть иностранные участники и местные акционеры.

Про этот Банк и хотелось бы написать, вернее про акционеров.

Наибольшую долю в Банке занимает Кукмин Банк (41,9 процента). Мало кто слышал про такой Банк, так как у нас не настолько тесные связи с Кореей. Кукмин Банк является самым крупным Банком Кореи, с активами более 200 млрд долларов США (это больше чем вся экономика Казахстана).

Банк имеет кредитный рейтинг А и котируется на мировых биржах. Этот Банк крупнее любого нашего самого крупного Банка в 10 раз.

Вторым иностранным участником является IFC - 10 %. IFC - это дочерняя организация Всемирного Банка, с рейтингом AAA.
25,6 % принадлежит Байсеитову Б.Р и 22,5% распределены между сотнями других акционеров.

Таким образом, в Банке нет доминирующего акционера, который бы мог единогласно принимать решения и назначать менеджмент, что позволяет принимать правильный и объективный решения.

При наличии в акционерах крупных иностранных участников можно говорить о более или менее достоверной финансовой отчетности, так как требования акционеров Банка гораздо выше, чем требования нашего финансового регулятора.

Галим Хусаинов

 

НОВОСТИ
Подписывайтесь на наш канал в Telegram
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123