Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Почему цифровые банки в Казахстане нужно строить с нуля

10 марта 2017 0 1059 (с) forbes.kz
Почему цифровые банки в Казахстане нужно строить с нуля

Казахстанские банки в борьбе за розничного клиента сошлись в маркетинговых схватках, меряясь своей «цифровизацией». Однако на самом деле... никакой настоящей цифровизации бизнес-процессов нет.

Эксперты уверены, что в местных банках отсутствуют модули полноценного управления личными финансами, инвестирование и многое другое, то есть важные каналы связи, которые доносят решения банка до клиента. Это системная задача, которая затрагивает всю инфраструктуру, в том числе бизнес-процессы, которые происходят в кредитном учреждении.

По классификации исследования Массачусетского технологического института (MIT) наши банки с трудом можно отнести даже к первой волне цифровизации, которая прокатилась по миру несколько десятков лет назад.

MIT выпустил исследование «Манифест цифровых банков: конец банков?». Авторы Алекс Липтон, Дэвид Шир и Алекс Пентланд в самом начале заявляют: «Мы вступаем в новую эру инноваций, которые изменят отношения потребителей со своими банками».

Они отмечают, что основа, на которой работают сегодня классические банки, это математика и технологии. Потому эти системы могут быть легко оцифрованы, но процессу мешает традиционная банковская культура, ввиду чего многие банки остаются старомодными, находящимися далеко за чертой последних технологических прорывов.

«В то время как флагманы из других отраслей промышленности, розничной торговли, путешествий, коммуникаций, средств массовой информации прошли революционные изменения своих бизнес-моделей в течение последних 30 лет, банковское дело остается неизменным по своей сути. Кредитные учреждения живут былой славой, не обращая внимания на ветер перемен, - пишут авторы. - Банки страдают от многочисленных недостатков, потому что конкуренция среди них относительно слаба. Клиенты в большинстве своем недовольны существующей системой: есть риск потерять все деньги (выше гарантированных сумм возврата), получить отрицательную ставку по вкладам и т. д. Тем не менее пока жизнеспособных альтернатив нет».

Однако с учетом новейших разработок в области технологий и мобильных телекоммуникаций авторы исследования видят приближение третьей волны инноваций в банковском деле.

Банковские волны

К первой волне можно отнести так называемые банки-инкременталисты, которые наложили новые технологии на традиционные бизнес-процессы. Например, в середине 1970-х Citi начал экспериментировать с банкоматами.

Концепция была проста: развернуть сеть машин, которые могли бы обрабатывать такие транзакции, как снятие наличных денег, и выполнять операции с чековыми депозитами. Это совершило первую банковскую революцию: ведь сами банки были открыты с 9:00 до 15:00, что было неудобно для тех, кто работает днем. Подстраиваясь под клиента, банкиры запустили компьютеризированные сети, с помощью которых могли отслеживать часы наибольшей популярности банкоматов.

Интернет-банкинг был опробован Citi еще в 1980, хотя на полную мощность заработал в начале 1990-х. Он дал потребителям доступ к ряду ключевых банковских операций: перевод денег, получение выписок, электронная оплата счетов. Лидером в интернет-технологиях в то время был NetBank, который достиг пика своего расцвета в 1996.

Банкам второй волны исследователи MIT дали название «цифровые гибриды», они активно развиваются и поныне. Эти институты остаются скованными наследием традиционных банков: офисной инфраструктурой, моделированием рисков, трудовыми моделями и пр. Зачастую они имеют действующий классический банк в качестве внутреннего интерфейса. Специалисты приводят в качестве примера гибридного банка американский Simple Bank, который был основан в 2009 на базе традиционного Bancorp.

Другими примерами данной модели могут служить Fidor Bank (Германия), Atom Bank (Великобритания), LHV Pank (Эстония) и DBS Digibank (Сингапур). Эти учреждения пользуются специально построенной IT-инфраструктурой. В обслуживании такая инфраструктура на 50% дешевле по отношению к классической, и персонала требуется на 15% меньше.

«Тем не менее эти «цифровые гибриды» до сих пор используют централизованные информационные базы на основе облачных вычислений и хранения данных, примитивные пользовательские протоколы. Они представляют собой некий мост между старыми банками и полностью цифровыми банками будущего», - говорится в исследовании.

На смену обычным банковским картам должны прийти новые продукты, основанные на предпочтениях клиентов. Цифровой бумажник будет отвечать за безопасные покупки в интернете и являться удостоверением личности, а также самостоятельно обрабатывать счета и генерировать документы для налоговых служб. 

«Цифровые аборигены» - так назвали исследователи MIT банки третьей волны. Последние имеют новый набор технологий и невероятно тесную связь с клиентами. Потенциальная мировая аудитория - 2,5 млрд физлиц и около 45 млн предприятий МСБ, которые до сих пор не пользуются банковскими услугами.

Такой банкинг, с «бесшовным» доступом к услугам финансовых организаций и интеграцией их в повседневную жизнь, хорошо воспринимается «миллениалами» (поколением, родившимся после 1981). Банки третьей волны склоняются к использованию децентрализованных шифрованных систем хранения и обработки данных. Такие хранилища позволят обеспечить высокую степень безопасности биометрических сведений, которые являются неотъемлемой частью протоколов безопасности цифрового банка. Помимо этого, личные хранилища дадут возможность создавать максимально персонализированные счета или кошельки, что получило название «walleting» (дословный перевод с англ. - «кошелькование»).

Авторы исследования задаются вопросом о том, какую роль будут играть банки в новом цифровом мире. Находятся ли классические банки на последнем издыхании, ведь цифровые деньги спокойно можно хранить вне банковской системы?

ajh,cwbajhjdst,fyrb 

 

Круговой обзор 

«Теперь мы смотрим на ключевые требования для цифрового банка с трех точек зрения: клиента, инвестора и самих банкиров», - отмечается в исследовании MIT.

Потребитель желает, чтобы цифровой банк представлял собой целостный, настраиваемый, интерактивный функционал его финансовой жизни. Речь идет о счетах, депозитах, кредитах, сделках, периодических платежах, пенсионных взносах и накоплениях, а также ценных бумагах. Клиент уже не собирается возиться с бумагами, ему нужно, чтобы банк его сразу узнавал и мог моментально предложить персонализированные продукты. Каждому необходим финансовый интуитивный цифровой планировщик для оптимизации ресурсов: прогнозирование потребности в наличных, варианты автоматической экономии на медицинских расходах, образовании и т. д.

Клиенту хочется общаться с банком только по цифровым каналам, например, чтобы подать заявку на кредит или ипотеку, купить страховку, получить выписку для налоговой службы. Он не намерен уходить дальше своего мобильного телефона, все должно начинаться и заканчиваться «трубой».

Отдельные пожелания потребитель «банков будущего» высказывает относительно валютных рисков. Он хочет быть застрахованным и от колебаний курсов, ему нужны мультивалютные счета и полный спектр инструментов для хеджирования валютных рисков.

Клиент не хочет помнить и записывать пароли или ПИН-коды для аутентификации и входа в систему банка. Биометрия здесь является логичным внедрением, ведь такой способ уже активно используется, например, при прохождении пограничного контроля.

На смену обычным банковским картам должны прийти новые продукты, основанные на предпочтениях клиентов. Цифровой бумажник будет отвечать за безопасные покупки в интернете и являться удостоверением личности, а также самостоятельно обрабатывать счета и генерировать документы для налоговых служб.

Для инвесторов во главе всего стоят цифровые платежи, которые формируют ядро монетизации. Они включают в себя мобильные и онлайн-платежи как отечественных, так и зарубежных провайдеров услуг и товаров, а также мобильные P2P-взаимодействия. Цифровые платежи позволят банкам повысить сборы и процентные доходы, увеличить круг клиентов и, соответственно, объем и число услуг.

Опять же в центре внимания инвесторов находятся цифровые кошельки. Ведь этот инструмент имеет большое влияние на построение экосистем электронной коммерции для услуг с добавочной стоимостью. Кошелек оптимизирует затраты на осуществление клиентом банковских операций.

Современным цифровым банкам нужно будет уделять особое внимание накопленным большим объемам поведенческих данных своих клиентов. Благодаря им предложение цифровых услуг может значительно увеличиться. Этим сейчас занимаются такие корпорации, как Google, Amazon, Alibaba и Facebook. 

Инвесторов интересует искусственный интеллект, который будет помогать продавать кредиты или депозиты через прямые каналы, в том числе и через социальные сети. Здесь опять особый интерес к поколению миллениалов. Важное место в «банке будущего», по мнению инвесторов, следует уделить цифровому специалисту по финансовому планированию, который будет управлять ежемесячными доходами, регулярными платежами, сбережениями и инвестициями.

По мнению исследователей из MIT, к 2018 инвесторы из банков Скандинавии, Великобритании и Западной Европы будут получать более половины доходов от сервисов, связанных с цифровыми каналами продаж.
Что касается самих банкиров, то, на их взгляд, цифровой банк должен быть синтезом финтех-компании и банка. Структурно он должен быть организован в виде пяти подразделений: розничные банковские услуги, private banking, аналитика и IT, финансы и управление рисками. Причем аналитика и IT - краеугольный камень всего «цифрового банковского здания».

Исследователи MIT убеждены, что создание цифрового банка с нуля позволит организовать учреждение с гибкой IT-системой. При этом база данных банка должна, вероятно, использовать технологию блокчейн. Такие технологии поставляет на рынок, например, транснациональная компания Misys, которая занимается внедрением интегрированных решений для предприятий финансовой сферы.

Современным цифровым банкам нужно будет уделять особое внимание накопленным большим объемам поведенческих данных своих клиентов. Благодаря им предложение цифровых услуг может значительно увеличиться. Этим сейчас занимаются такие корпорации, как Google, Amazon, Alibaba и Facebook.

 

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123