Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Мобильный банкинг 2.0: направления развития

29 Февраль 2016 0 1026 (с) bankir.ru
Мобильный банкинг 2.0: направления развития

Бурное развитие мобильных каналов банковского обслуживания позволило выстроить прочный фундамент для транзакционного бизнеса финансовых институтов. К сожалению, у медали есть две стороны: мобильный бизнес стал «слишком транзакционным». Поэтому, возможно, следующий шаг в развитии систем ДБО будет сделан в сторону расширения функциональных возможностей мобильных приложений.

1. Личный советник

Прежде всего транзакционный сервис получит облик персонального советника. Над реализацией таких функций сегодня трудятся тысячи финтехспециалистов по всему миру. Мобильный банк должен не только обеспечивать доступ к оплате счетов, но и помогать пользователю принимать более разумные финансовые решения. Как мы понимаем, для этого нужно очень хорошо узнать клиента и с головой погрузиться в индивидуальные потребности каждого. Чего он хочет? Как мы можем содействовать? Что еще мы можем узнать о нем? Big Data в помощь.

Начало тренда на консультационное обслуживание было положено индустрией инвестиционных продуктов и появлением робоэдвайзеров, распространение которых, к слову, беспокоит представителей ЦБ РФ. Автоматические советники оценивали индивидуальную терпимость инвестора к риску и давали рекомендации на покупку или продажу финансовых активов.

Можно предположить, что подобные инструменты в том или ином виде будут применяться и в других процессах пользователей, где требуется принятие решения. Даже в платежах. Однако банкам придется не просто обрабатывать транзакции, но и помогать клиенту мудро распоряжаться своими деньгами, например подсказывая, что, где и когда можно выгодно купить.

2. Сборщик данных

К факторам, которые тормозят развитие систем-советников, можно отнести недостаток данных. Дело в том, что мобильный банк в большей степени нацелен на осуществление платежей и аккумулирование сбережений на счете клиента. При этом большинство пользователей мобильных банковских приложений используют широкий спектр финансовых продуктов: займы, инвестиции и так далее, зачастую приобретенные в другом банке.

Поэтому приложение банка может помочь лишь в составлении частичного портрета клиента. Собственно, здесь и кроется проблема: собрать финансовые данные клиента из различных источников, провести глубокий анализ и индивидуально сформировать объективный профиль потребителя. Несмотря на определенные трудности, связанные как с регулятивными ограничениями, так и с техническими возможностями ИТ, многие уже пытаются решать эту нетривиальную задачу, поскольку результат ее решения откроет новые возможности и пути развития мобильного банкинга.

3. Источник эмоций

Еще одним признаком мобильного банка 2.0 можно назвать «эмоциональность». В среднем пользователи мобильных устройств проводят три и более часов в день со своим гаджетом. На мобильный банк из этого времени приходится лишь несколько минут. Согласитесь, дольше сидеть в финансовом приложении просто скучно. И незачем. Но здесь есть зацепка: покупки, совершаемые пользователем, имеют эмоциональную составляющую. Именно за нее следует крепко ухватиться. Если мобильный банк сможет помочь клиенту принимать не только экономически эффективные, но и вызывающие положительные эмоции решения, это позволит провайдерам финансовых услуг набрать дополнительные очки в глазах потребителей.

К факторам, которые тормозят развитие систем-советников, можно отнести недостаток данных.  

Как реализовать столь сложную систему? Технологии вычисления эмоционального состояния (affective computing) делают серьезные успехи в этом направлении. Различные датчики уже могут определять настроение людей.

Дальнейшее развитие программных и аппаратных элементов технологии неизбежно приведет к появлению новых, более умных мобильных гаджетов, способных вычислять эмоциональное состояние своего владельца. Именно в таких устройствах «эмоциональный банкинг» сможет реализовать свой потенциал.

4. Инструмент общения

Немаловажным элементом мобильного банка будущего станет социализация. Люди в большинстве своем получают удовольствие от общения. Мы ежедневно взаимодействуем с членами своей семьи, коллегами, друзьями, обсуждаем новости, покупки, планируем совместный досуг, то есть тем или иным образом тема финансов вовлечена в наши коммуникации. При этом банковское приложение это самый изолированный от посторонних глаз элемент нашего бытия.

Речь, разумеется, не идет о том, чтобы раскрывать всем желающим состояние наших финансов, потому что деньги это все же интимный вопрос. Однако пространство для социализации у мобильных банков есть. Почему бы не позволить членам семьи вести совместный бюджет при помощи приложений? Или не формировать список желаний, доступный близким людям? Они, в свою очередь, либо сделают вам подарок, либо посоветуют, где выгодно купить то, что вы хотите. Разумеется, для таких данных должны быть обеспечены гибкие настройки конфиденциальности и наивысшая степень защиты.

Можно предположить, что социальные сети больше подходят для вышеуказанных процессов. Возможно. Но у банков есть то, чего нет у популярных сетей - миллионы клиентов и их финансовые данные. Весомое преимущество. Способы монетизации этих знаний ограничены лишь фантазией финансистов.

5. Предусмотрительный помощник

К числу атрибутов мобильного банка 2.0 также можно отнести инструменты персонифицированного краткосрочного и долгосрочного прогнозирования финансовой динамики клиента. Анализируя размер трат, приложение сможет предупреждать о приближающемся овердрафте или выявлять другие потенциальные угрозы. Как, впрочем, и потенциальные возможности. Иными словами, мобильный банк будет реагировать на определенные события не по факту их наступления, а заблаговременно.

В целом эволюция мобильного банкинга на какой-то ступени может вообще оторваться от привычных нам мобильных устройств и пойти в ином направлении. Развитие облачных вычислений, искусственного интеллекта, интернета вещей, технологий идентификации настроения людей ведет нас в некую умную электронную окружающую среду, которая чувствует наше присутствие, определяет обстановку, понимает желания и исполняет команды. Без гаджетов.

Будет совсем здорово, если она научится давать советы, как нам мудро действовать в периоды финансовой нестабильности.

 

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123